Бизнес Ресурс

Как украинцы попадают в черные списки банков

Уходящий год отличился ростом потребительского кредитования - почти на 27% по сравнению с прошлогодними показателями, но не для всех

2011-12-14 10:17

Многие граждане оказались чужими на этом празднике жизни, ведь получить кредит они не могут, потому что давно находятся в черных списках банков. Для выяснения надежности заемщика банки сегодня используют не только легальные кредитные истории, но и серые базы данных, в которых учитываются семейное положение клиента, его карьерные успехи, заболевания, нарушения правил дорожного движения, долги по коммунальным услугам и пользование мобильным телефоном.

Если банки рекламируют свои кредитные программы - без поручительства и с минимумом документов, - это вовсе не значит, что займ будет доступен любому желающему. На самом деле банкиры не хотят рисковать и очень внимательно изучают как официальную кредитную историю, так и неофициальную с нелегально собранными персональными данными.

Банки собирают данные о заемщиках на основании Закона "О кредитных историях" и обмениваются ими через бюро кредитных историй. Официальная кредитная история клиента - как заверили "НГ" представители ОАО "Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)" - "не содержит сведений о покупках или имуществе заемщика, и никакая личная информация, например, медицинские данные и семейное положение, выговоры на работе, а также решения суда, не касающиеся кредитов, не могут быть в нее внесены".

Кредитная история становится основной причиной для отказа в кредитовании - прежде всего в предоставлении ипотеки или автокредита. "Узнать причину отказа в кредите сложно, так как банки ее называют крайне редко. Причины отказа могут быть разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум сведений в анкете, фиктивные справки с места работы. Но основной фактор - кредитная история", - поясняют в НБКИ. Если заемщик не вовремя погасил кредит, просрочил какой-либо платеж по прошлому кредиту более чем на 90 дней, навлек на себя судебный иск, то это отразится в его истории, и ему скорее всего откажут в займе.

Если клиент имеет несколько кредитов и портит отношения с одним банком, то второй банк может неожиданно ужесточить свои требования - потребовать досрочного погашения кредита или повысить проценты. У каждого банка своя кредитная политика. На основании одной и той же истории один банк может заемщику отказать, а другой - предложить кредит на меньший срок или под больший процент.

Бывает, что в отрицательной кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков, которые допустили ошибку в оформлении документов. Председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис добавляет: иногда ошибки могут быть чисто техническими. Например, заемщик досрочно погасил кредит, но в силу технических особенностей проведения платежей задолжал банку 5 - 30 грн. Тогда формально следует просрочка платежей, о которой клиент ничего не знает. И банк о просрочке не уведомляет, до тех пор пока задолженность не достигнет, например, 300 грн.

Однако кроме официальной кредитной истории многие банки формируют собственные серые базы данных с более широким спектром информации. "Генеральному директору, прежнее место работы которого - помощник менеджера, банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, - приводит пример эксперт компании "2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл" Петр Клюев. - Подозрительно относятся и к заемщикам с проблемами на личном фронте. Наличие нескольких супругов станет поводом для более тщательных проверок доходов клиента. Частые смены прописки также вызывают у банков настороженность. А частая смена работы, даже несмотря на высокий уровень дохода, может стать прямой причиной отказа в кредите".

"В отдельных кредитных бюро хранится информация о задолженности по оплате мобильной связи, коммунальных платежей и других некредитных обязательствах потенциальных заемщиков, - добавляет директор департамента розничных рисков банка "Хоум Кредит" Евгений Иванов. - Эта информация служит косвенным признаком платежеспособности клиента". Возраст, стаж работы, наличие судимости стали уже традиционными стоп-сигналами для банков, продолжает гендиректор компании "Финотдел" Татьяна Юрина. Отказ могут получить и те граждане, которые находятся в разработке у следственных органов. Не стоит надеяться на кредит людям, состоящим на специальном учете, - наркозависимым или имеющим психические заболевания. "Служба безопасности банка зачастую формирует внутренний стоп-лист исходя из информации, полученной из различных источников", - говорит Юрина. В этот стоп-лист включаются самые неожиданные критерии. Клиенту могут отказать в кредите даже из-за того, что он часто нарушает Правила дорожного движения и постоянно не оплачивает штрафы. Откуда банки получают всю эту информацию - остается только догадываться.

"Отказывают также юношам призывного возраста, специалистам рисковых с точки зрения текущей экономической ситуации видов деятельности", - продолжает Марина Мишурис. Директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Александр Антонов добавляет: "Неженатый молодой человек или мужчина, живущий за городом, может выступать в глазах банка менее стабильным заемщиком, нежели семейные мужчины и жители мегаполисов". Набор критериев сильно варьируется в зависимости от кредитной программы и уровня риска, который банк по ней допускает. По кредитному продукту, предполагающему низкий уровень риска, банк может включить еще и такие параметры для клиента, как количеств детей в семье, наличие резкого карьерного роста, особенности семейного положения (развод или вдовство), наличие или отсутствие домашних животных.

Поддержите независимые научные исследования донатом. Мои знания открыты для всех, потому, что они касаются каждого. Но добыча знаний требует денег. Ваши пожертвования открывают для всех нас путь к новым знаниям

Пополнить банку на независимые научные исследования

Просмотров всего: 7501 Просмотров сегодня: 6

• украинцы попадают черные