Вместо фонда гарантирования вкладов будет - система

Недавно опубликован Закон №4452 "О системе гарантирования вкладов физических лиц", который пришел на смену старому Закону №2740 "О фонде гарантирования вкладов физических лиц". Новый закон вступит в силу 22 сентября 2012 года

Новый Закон предусматривает увеличение полномочий Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) в ходе процедуры санации и ликвидации проблемных банков.

Однако наибольший резонанс вызвало то, что решение о размере государственных гарантий по вкладам населения в банках теперь будет принимать административный совет Фонда. В документе указано, что этот орган будет состоять из пяти членов: двух "делегатов" от Нацбанка, по одному представителю от Кабмина и профильного Комитета ВР, а также директора-распорядителя Фонда, который войдет в административный совет в силу занимаемой должности.

Отметим, что прежнее законодательство предполагало участие в совете Фонда двух представителей от Кабмина, двух - от Нацбанка и одного - от банковской ассоциации. В настоящий момент административный совет ФГВФЛ возглавляет Игорь Соркин, заместитель председателя НБУ. Кроме него членами совета являются еще четыре человека, в частности, Александр Сугоняко, президент Ассоциации украинских банков (АУБ), и Виктор Новиков, член правления НБУ.

Очевидно, что в ближайшее время опального г-на Сугоняко сменит народный депутат, член Комитета ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики. А одного из представителей Кабмина - крайне загадочная Елена Шарова, директор-распорядитель Фонда.

Как известно, сейчас государство в случае банкротства банка обещает гарантировать частным вкладчикам не более 150 тыс.грн., включая начисленные проценты. Такой размер компенсаций был принят в разгар кризиса 2008-2009 гг. и закреплен в одном из временных антикризисных законов .

Напомним, что до начала кризиса гарантии составляли 50 тыс.грн. Упомянутый антикризисный закон утратил силу 1 января 2012 г. В пока еще действующем Законе №2740 была прописана только первоначальная сумма гарантий - 1,2 тыс.грн. В то же время за последние 10 лет размер компенсаций увеличивался более десяти раз, и каждый раз соответствующее решение принимал административный совет ФГВФЛ.

Впрочем, все когда-то случается в первый раз. Поэтому не исключено, что в критический момент Фонд может уменьшить размер компенсаций. Вероятность такой ситуации увеличивается, если обратить внимание на соотношение резервов Фонда и суммы гарантируемых депозитов. Так, по состоянию на 1 марта активы Фонда составили 5,3 млрд грн., тогда как объем депозитов превысил 320 млрд грн.

По данным Фонда, под защитой гарантий находятся более 99% вкладчиков (по количеству). В то же время, по разным оценкам, 20-30% объема депозитов (по объему вкладов) не попадают под госгарантии.

Более того, нынешних активов Фонда не хватит для выплаты компенсаций в случае банкротства всего одного банка из Топ-15 банков по размеру депозитов населения. Несмотря на это, чиновники Фонда и Нацбанка публично уверяют, что не будут снижать размеры гарантий.

"Я, как председатель административного совета Фонда, уверяю, что сумма, если и будет пересматриваться, то только в сторону увеличения", - заявил на прошлой неделе г-н Соркин.

В Фонде подчеркивают, что принятый Закон, наоборот, усилит защиту прав вкладчиков. В частности, согласно документу, ФГВФЛ должен будет начинать выплаты компенсаций вкладчикам не позднее 7 дней с момента принятия решения об отзыве лицензии проблемного банка. Тогда как сейчас ему на это отведено около двух месяцев. Кроме того, сокращается предельный срок работы временных администраций в банках: не более 3 месяцев для обычных фин­учреждений и 6 месяцев - для системообразующих (сейчас предельные сроки составляют 12 и 18 месяцев соответственно).

Впрочем, следует отметить, что никто не мешает чиновникам обойти данную норму Закона. Для этого достаточно вывести временную администрацию из банка, а затем ввести ее повторно, начав отсчет заново. Тем более что соответствующий опыт уже имеется.

В то же время в Законе написано, что на время работы временной администрации мораторий на снятие депозитов физических лиц будет действовать только в отношении срочных вкладов, договоры по которым еще не истекли, тогда как на возврат депозитов по сроку и снятие денег с текущих счетов такой режим не будет распространяться.

Юристы акцентируют внимание на других нормах, от которых могут пострадать вкладчики. В частности, в Законе есть положение, согласно которому выплата гарантированных возмещений прекращается после внесения записи о ликвидации банка как юрлица в Единый государственный реестр.

При этом нет никаких оговорок относительно гарантирования выплат возмещений вкладчикам, обратившимся в Фонд до ликвидации банка, но не получившим причитающихся им денег, например, по причине дефицита целевых средств Фонда. Так или иначе, отметим, что за время кризиса Фонд выплатил вкладчикам обанкротившихся банков более 3,5 млрд грн. Компенсации получили более 92 тыс. клиентов 17 банков.