Трудовой кодекс
Многие граждане оказались чужими на этом празднике жизни, ведь получить кредит они не могут, потому что давно находятся в черных списках банков. Для выяснения надежности заемщика банки сегодня используют не только легальные кредитные истории, но и серые базы данных, в которых учитываются семейное положение клиента, его карьерные успехи, заболевания, нарушения правил дорожного движения, долги по коммунальным услугам и пользование мобильным телефоном.
Если банки рекламируют свои кредитные программы - без поручительства и с минимумом документов, - это вовсе не значит, что займ будет доступен любому желающему. На самом деле банкиры не хотят рисковать и очень внимательно изучают как официальную кредитную историю, так и неофициальную с нелегально собранными персональными данными.
Банки собирают данные о заемщиках на основании Закона "О кредитных историях" и обмениваются ими через бюро кредитных историй. Официальная кредитная история клиента - как заверили "НГ" представители ОАО "Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)" - "не содержит сведений о покупках или имуществе заемщика, и никакая личная информация, например, медицинские данные и семейное положение, выговоры на работе, а также решения суда, не касающиеся кредитов, не могут быть в нее внесены".
Кредитная история становится основной причиной для отказа в кредитовании - прежде всего в предоставлении ипотеки или автокредита. "Узнать причину отказа в кредите сложно, так как банки ее называют крайне редко. Причины отказа могут быть разнообразны: плохая кредитная история, низкий доход, клиент указал минимум сведений в анкете, фиктивные справки с места работы. Но основной фактор - кредитная история", - поясняют в НБКИ. Если заемщик не вовремя погасил кредит, просрочил какой-либо платеж по прошлому кредиту более чем на 90 дней, навлек на себя судебный иск, то это отразится в его истории, и ему скорее всего откажут в займе.
Если клиент имеет несколько кредитов и портит отношения с одним банком, то второй банк может неожиданно ужесточить свои требования - потребовать досрочного погашения кредита или повысить проценты. У каждого банка своя кредитная политика. На основании одной и той же истории один банк может заемщику отказать, а другой - предложить кредит на меньший срок или под больший процент.
Бывает, что в отрицательной кредитной истории виноваты невнимательные сотрудники банков, которые допустили ошибку в оформлении документов. Председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис добавляет: иногда ошибки могут быть чисто техническими. Например, заемщик досрочно погасил кредит, но в силу технических особенностей проведения платежей задолжал банку 5 - 30 грн. Тогда формально следует просрочка платежей, о которой клиент ничего не знает. И банк о просрочке не уведомляет, до тех пор пока задолженность не достигнет, например, 300 грн.
Однако кроме официальной кредитной истории многие банки формируют собственные серые базы данных с более широким спектром информации. "Генеральному директору, прежнее место работы которого - помощник менеджера, банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, - приводит пример эксперт компании "2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл" Петр Клюев. - Подозрительно относятся и к заемщикам с проблемами на личном фронте. Наличие нескольких супругов станет поводом для более тщательных проверок доходов клиента. Частые смены прописки также вызывают у банков настороженность. А частая смена работы, даже несмотря на высокий уровень дохода, может стать прямой причиной отказа в кредите".
"В отдельных кредитных бюро хранится информация о задолженности по оплате мобильной связи, коммунальных платежей и других некредитных обязательствах потенциальных заемщиков, - добавляет директор департамента розничных рисков банка "Хоум Кредит" Евгений Иванов. - Эта информация служит косвенным признаком платежеспособности клиента". Возраст, стаж работы, наличие судимости стали уже традиционными стоп-сигналами для банков, продолжает гендиректор компании "Финотдел" Татьяна Юрина. Отказ могут получить и те граждане, которые находятся в разработке у следственных органов. Не стоит надеяться на кредит людям, состоящим на специальном учете, - наркозависимым или имеющим психические заболевания. "Служба безопасности банка зачастую формирует внутренний стоп-лист исходя из информации, полученной из различных источников", - говорит Юрина. В этот стоп-лист включаются самые неожиданные критерии. Клиенту могут отказать в кредите даже из-за того, что он часто нарушает Правила дорожного движения и постоянно не оплачивает штрафы. Откуда банки получают всю эту информацию - остается только догадываться.
"Отказывают также юношам призывного возраста, специалистам рисковых с точки зрения текущей экономической ситуации видов деятельности", - продолжает Марина Мишурис. Директор департамента риск-менеджмента Росгосстрах банка Александр Антонов добавляет: "Неженатый молодой человек или мужчина, живущий за городом, может выступать в глазах банка менее стабильным заемщиком, нежели семейные мужчины и жители мегаполисов". Набор критериев сильно варьируется в зависимости от кредитной программы и уровня риска, который банк по ней допускает. По кредитному продукту, предполагающему низкий уровень риска, банк может включить еще и такие параметры для клиента, как количеств детей в семье, наличие резкого карьерного роста, особенности семейного положения (развод или вдовство), наличие или отсутствие домашних животных.
