Трудовой кодекс

Последствия нехватки ресурсов все острее начинают ощущать корпоративные клиенты финучреждений.

Кредитный барьер

Многие банки вынуждены сворачивать свои кредитные программы, поскольку гривневых ресурсов очень мало, и они дороги. Понятно, что банкиры о подобных вещах говорят крайне неохотно, но "не для записи" признают наличие проблем.

"Мы восемь месяцев искали хороших заемщиков для кредитования в гривне, так как кредитование в валюте ограничено. Нашли, заключили кредитные соглашения, но теперь у нас нет денег, чтобы выдать займы по требованию клиентов", - негодует один из банкиров.

В такой ситуации существует риск, что компания, имеющая в банке действующую кредитную линию, попросту не сможет ею воспользоваться в полном объеме. В любом случае кредитные средства будут намного дороже, чем было оговорено ранее.

Еще летом краткосрочные кредиты на финансирование оборотного капитала стоили 15-20%, сейчас же речь идет о 25-30% годовых. На этой почве между банкирами и заемщиками возникает масса конфликтов. Однако банкиры уверяют, что это бесполезная трата времени.

"Всегда при удорожании кредитов возникают споры. Сколько стоят деньги на межбанке - знают все. Если клиент несговорчив, банк всегда найдет повод для досрочного расторжения договора", - предупреждает председатель правления небольшого столичного банка.

Опрошенные БИЗНЕСом финансовые директора компаний отмечают, что некоторые фин­учреждения полностью приостановили кредитование. "У банков, продолжающих кредитовать, краткосрочные займы в гривне стоят 20-30% годовых. Это неприемлемая цена для бизнеса", - сетует финансист одного из крупнейших отечественных агрохолдингов.

Пострадать от кризиса ликвидности рискуют также клиенты лизинговых компаний. "Есть проблема с ценой финансирования. Были случаи, когда в начале сентября мы клиентам делали коммерческие предложения по одним ценам - 16-17% годовых, а пока проводили анализ и готовились к подписанию лизинговых соглашений, ставка выростала до 25% годовых, - рассказывает Андрей Павлушин, генеральный директор компании "ОТП Лизинг". - Некоторые небольшие клиенты взяли паузу. А что делать, если сейчас "ОТП Банк" принимает трехмесячные депозиты под 20% годовых?"

Впрочем, пока на рынке встречаются и компании-счастливчики, которым банки еще не успели повысить кредитные ставки. "В рамках ранее открытых кредитных лимитов пока изменений нет - обращений от банков относительно повышения ставок не поступало. Но наверняка, если придется подписывать или переоформлять договоры, ставки будут намного выше", - говорит Вячеслав Кондрашов, заместитель директора по логистике и финансам ООО "Карапуз".

Представители компаний говорят, что некоторые банки повышают ставки по уже выданным займам. "Большинство кредитов мы успели привлечь еще до обострения кризиса ликвидности. Могу сказать, что банки пользуются любой формальной возможностью повысить ставку по уже выданным займам. В нашем случае речь шла о повышении ставки в среднем на 2 п.п.", - отмечает Олег Черняховский, финансовый директор корпорации "Хлебпром".

Отметим: летом банки заметно активизировали кредитование корпоративного сектора. В результате за 10 месяцев текущего года портфель кредитования юрлиц увеличился на 15% - до 597 млрд грн.

По признанию банкиров, подвохов корпоративным клиентам следует ожидать от такого вида кредитования, как овердрафт. Напомним: лимит овердрафта, как правило, устанавливается в процентах от оборота по текущему счету клиента за определенный период.

При этом работает такое кредитование в автоматическом режиме - если на счете нет денег, платеж осуществляется из кредитных средств. Аналогично функционируют, например, кредитные карты для населения.

Проблема в том, что клиент подает в банк "платежку", надеясь совершить операцию за счет кредитных средств, но ввиду недостатка ликвидности банка овердрафт может быть заблокирован, и произойдет срыв платежа. Кстати, даже при наличии на текущем счете клиента собственных средств в условиях острой нехватки ликвидности могут возникать проблемы со своевременной отправкой платежей.

Платежная дисциплина

Впервые после кризиса осени 2008 г. об угрозе остановки платежей заговорили 21 ноября, когда остатки на корсчетах уменьшились до 9,8 млрд грн. "Когда это случилось, был определенный коллапс", - вспоминает Роман Горбачев, заместитель председателя правления Еврогазбанка. Сейчас, когда остатки на корсчетах превышают 17 млрд грн., ситуация более-менее наладилась.

"Если говорить в целом, то платежи в системе ходят. Проводить параллели с 2008 г. рано. Тогда, после того как начались проблемы у Проминвестбанка, сразу остановились семь банков", - напоминает Анатолий Дробязко, и.о. председателя правления банка "Таврика". О нормализации ситуации говорят и другие банкиры.

"Сейчас угроза срыва платежей меньше, так как остатки на корсчетах увеличились. При существующих уровнях проблемы я не вижу, она возникает, когда остатки уменьшаются до 9-10 млрд грн. Тогда банки действительно проводят платежи, что называется, в "ручном" режиме", - рассказывает Владимир Кравченко, директор казначейства "Райффайзен Банка Аваль".

В то же время некоторые финуч­реждения и сейчас испытывают затруднения со своевременной отправкой платежей. "Мы стараемся платить день в день, но это получается не всегда. Вот сегодня (30 ноября), например, это будет весьма проблематично. Насколько я понимаю, сейчас многие банки платят не день в день, а на следующий день после подачи платежного поручения", - признается председатель правления среднего банка.

Такое положение дел подтвердил и другой банкир, пожелавший остаться неназванным: "В лучшем случае, идет задержка на несколько часов в течение дня, в худшем - деньги уходят на следующий день. Однако, по моей информации, есть прецеденты, когда деньги уходят даже через день. В одном из банков это считается нормальной практикой".

В таких условиях актуальной становится очередность проведения клиентских платежей. Банкиры говорят, что первым делом производятся платежи в адрес государства.

"Крайне опасно играть с платежами, адресованными бюджету (налоги, сборы и т.д.). Если возникнет спор с госорганами, банк рискует оказаться крайним. Поэтому такие платежи осуществляются в первую очередь. Важным фактором является также статус клиента, насколько банк его ценит. Как правило, стараются не задерживать и всякие мелкие платежи", - говорит Павел Крапивин, первый заместитель председателя правления банка "Контракт".

При этом банкиры уверяют, что подстраховаться от несвоевременной проводки платежа практически невозможно. "Если банк задерживает платеж, значит, ему банально нечем платить с корсчета, и здесь ничего не поделаешь", - констатирует г-н Крапивин. По его словам, даже если клиент позвонит в банк заранее и скажет, что послезавтра у него намечается очень важный платеж (деньги должны уйти день в день), гарантий ему никто не предоставит.

Банкиры надеются, что уже на текущей неделе ежедневная ликвидность банковского сектора увеличится. "В системе должны появиться дополнительные 3-3,4 млрд грн., которые могут в течение дня использоваться для проведения клиентских платежей", - говорит Кравченко.

Дело в том, что когда банки оказались на грани остановки проведения платежей, регулятор решил немного смягчить правила резервирования. Как известно, начиная с августа 2009 г. значительную часть обязательных резервов банки обездвиживают на специальном счете в НБУ, не имея возможности использовать эти средства в течение дня.

Например, на 1 ноября текущего года было "заморожено" около 11 млрд грн. Постановление НБУ №407 от 15.11.11 г. предусматривает высвобождение 25% обездвиженных ранее средств. В то же время банкиры исходят из того, что монетарные власти будут стараться удерживать остатки на корсчетах на уровне, не превышающем 15 млрд грн.

Кассовый сбор

Дефицит безналичной гривневой ликвидности оказывает влияние и на запасы наличности в кассах банков. Если в условиях избыточной ликвидности банки могли позволить себе держать в кассах своих подразделений достаточные объемы наличности, то сейчас вынуждены более тщательно балансировать ликвидность между кассой и корсчетом.

В связи с этим частным вкладчикам, которые держат средства на так называемых "гибких" депозитах (с возможностью снятия денег в любой момент) без использования платежной карты, приходится заранее заказывать необходимую сумму наличных для снятия. В то же время финучреждения стараются неукоснительно проводить выплаты по срочным депозитам, так как цена заминки может оказаться слишком высокой.

"Стоит только одному банку столкнуться с проблемами в вопросе выплат процентного дохода по депозитам, будет эффект Проминвестбанка 2008 г.", - предупреждает Дробязко. Напомним: в начале октября 2008 г., когда Проминвестбанк перестал осуществлять платежи, пошла цепная реакция.

Тогда не в состоянии выполнять свои обязательства оказались сразу несколько финучреждений. Платежные поручения клиентов, которые банки не могут выполнить по причине отсутствия денег, формируют так называемую картотеку. В период кризиса 2008-2009 гг. размер картотеки превышал 10 млрд грн.