Трудовой кодекс

Частный предприниматель Виталий Коваленко из г.Обухова Киевской области решил увеличить масштабы своего мини-бизнеса по производству мебели. Для этого ему потребовались дополнительные 10 тыс.грн. оборотных средств.

Предприниматель дважды пытался одолжить деньги в банке, но оба раза ему отказывали в выдаче микрозайма. Скорее всего, причина отказов в том, что наш герой до сих пор не выплатил кредит, взятый пять лет назад на покупку оборудования для обработки дерева.

Разочаровавшись в банках, Виталий решил попытать счастья, позвонив по частным объявлениям с предложением о кредитовании. Чаще всего за такими объявлениями скрываются всевозможные кредитные посредники, которые активизировали свою деятельность после кризиса, во всяком случае, маркетинговую.

Брокеры используют свободные площади в людных местах для размещения рекламы о предоставлении “легких” кредитов. “Кредиты наличными до 100 тыс.грн. за 2 часа” - объявления такого типа вернулись в интернет, на столбы, доски объявлений, стены домов и в вагоны метро.

Напомним, что отечественный рынок кредитного посредничества пережи­вал пик развития в первой половине 2008 г. Но когда в конце года грянул кризис, банки свернули кредитование, посредники были вынуждены перепрофилироваться: одни начали заниматься консалтингом в сфере реструктуризации кредитной задолженности, другие подались в “антиколлекторы”, а третьи (и их большинство) - вовсе бесследно покинули рынок.

Попытка - не пытка

Вначале Виталий решил попробовать взять беззалоговый кредит наличными. Чтобы узнать, что почем, предварительно обзвонил ряд компаний. Например, кредитный посредник по имени “Ипотекарь” пообещал выдать наличными без справки о доходах до 8 тыс. грн. всего за 1-3 часа. Брокерские услуги будут стоить 10% от суммы кредита по факту получения такового. При этом в компании сообщили, что выдают кредиты не сами, а в сотрудничестве с 15 банками-партнерами. Правда, назвать банки, которые готовы так быстро расстаться с деньгами, не пожелали.

Компания “Кредит Легко” также пообещала Виталию помочь в получении кредита. Услуги этого посредника стоят 6,5% от суммы кредита, но не менее 400 грн. В этой компании также похвастались хорошими связями с банками. При этом брокера не смутил тот факт, что Виталий уже был дважды отвергнут банкирами.

“Конечно же, отказы случаются. Но мы обратимся не в два банка, а во все банки, которые есть в Киеве. Кроме того, мы много лет на рынке и знаем, к кому и как обращаться. Поэтому вероятность положительного решения повышается, в отличие от ситуации, когда вы пришли с улицы к кредитному менеджеру банка, которому нет дела до вас”, - сообщили в компании “Кредит Легко”.

После разговора еще с парой-тройкой кредитных посредников стало ясно только одно: кредит, полученный с их помощью, обойдется, как минимум, на 5-10% дороже, нежели в случае прямого взаимодействия с банком. При этом качество услуг посредников и реальность их обещаний вызывает много вопросов.

Отметим, что практически все опрошенные БИЗНЕСом, банки, в том числе активно выдающие кредиты наличными, заявили, что вообще не работают с кредитными брокерами. “ВТБ Банк с кредитными посредниками не работает. Начинать работу в этом направлении также не планируем. Банку хватает собственных каналов реализации потребительских кредитов”, - сообщили в пресс-службе банка.

Не работает с посредниками также “Райффайзен Банк Аваль”, который недавно запустил программу кредитования наличными. “Нам необходимо сначала полностью загрузить свои отделения после двухлетнего перерыва в кредитовании. Кроме того, брокеридж хорошо работает, когда условия кредитования мягкие. Нужно осторожно относиться к обещаниям, содержащимся в подобной рекламе”, - объясняет Евгений Демянов, директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов “Райффайзен Банка Аваль”.

По словам банкиров, у них пока нет необходимости работать с посредниками. “Еще не начали, но в перспективе, я думаю, будем. На момент входа в кризис оказалось, что очень много просроченных кредитов сформировано как раз за счет работы через брокеров. Потому что главная задача брокеров - выдать кредит, качество заемщика их не интересует”, - говорит Алексей Руднев, директор по продажам и маркетингу банка “Финансы и Кредит”.

Небольшой “Плюс Банк”, который активно работает в сегментах cash- и авто-кредитования, также не пользуется услугами кредитных посредников. “Нет, мы не начинали работать через посреднические структуры. После кризиса осталось мало игроков, которые уверенно себя чувствуют. Сейчас этот рынок выглядит слабенько”, - отмечает Андрей Рязанцев, председатель правления “Плюс Банка”. По словам банкиров, зачастую рекламу о кредитах расклеивают сами кредитные менеджеры банков, зарплата которых зависит от объема выданных займов.

Следует отметить, что кредитные посредники признаются, что сотрудничают не только с банками, но и с кредитными союзами, ломбардами и финансовыми компаниями. Нередко брокеры для повышения шансов на удовлетворение кредитной заявки предлагают приукрасить справку о доходах. “Если у вас есть возможность, попросите бухгалтерию, чтобы сделали доход больше - около 1700 грн.”, - звучала рекомендация одного кредитного посредника. В то же время некоторые кредитные брокеры, напротив, тщательно проверяют своих будущих клиентов.

“Мы являемся партнером одного из бюро кредитных историй и перед подачей кредитной заявки в банк проверяем кредитную историю. Это позволяет сразу же отсекать заявки проблемных заемщиков”, - говорит Максим Шкатулов, директор кредитного брокера Len Group.

Кредит из-под полы

Андрей Рязанцев рассказывает, что сейчас активно практикуется так называемое “черное” кредитование, когда частные лица кредитуют население под фантастические процентные ставки, фактически занимаясь финансовой деятельностью без лицензии. Действительно, как удалось выяснить БИЗНЕСу, многие кредитные посредники работают по безотказной схеме: вначале обращаются с клиентскими заявками в банки, а в случае отказа выдают кредит за счет средств частного инвестора, которым может быть, например, хозяин кредитного брокера. Так, посредническая структура “Кредит-Консалт” обещает кредиты в случае предоставления справки о доходах. “В зависимости от конкретного случая кредит выдают банки или же мы сами”, - сообщили в компании. В первом случае вознаграждение брокера составит 7,5% от суммы кредита.

В последнее время “сделать одолжение” предлагает некая компания “Швидко Гроші”, предоставляющая кредиты наличными “до зарплаты” в четырех точках, расположенных в райо­не станций столичного метро. Максимальная сумма кредита - 1500 грн., предельный срок кредитования - только 14 дней.

Взять в долг могут граждане, проживающие и работающие в Киеве и области. Нужны только паспорт и идентификационный код, деньги обещают выдать в течение 20 минут. Плата за пользование кредитом в 1500 грн. на протяжении двух недель составит 420 грн. В пересчете это соответствует доходности на уровне 730% годовых. По телефону нас заверили, что “Швидко Гроші” является финансовой компанией и имеет все соответствующие лицензии и разрешения.

Деньги под залог

Кроме беззалоговых кредитов наличными активно рекламируются потребительские кредиты под залог недвижимости (земля, квартиры, дома) и авто. Менее популярна ипотека на покупку недвижимости. К примеру, в LenGroup уверяют, что сотрудничают с рядом банков, предоставляющих клиентам скидку, например, по ипотеке - 1 п.п.

“Например, в Банке Кипра стандартная ставка 15,9% годовых. Наши клиенты могут взять ипотечный кредит в этом банке под 14,9% годовых”, - отмечает Шкатулов. По его словам, есть две схемы сотрудничества в цепочке “заемщик - брокер - банк”. Первая предполагает, что брокер берет комиссионные как с заемщика, так и с банка.

Но в этом случае банк не предоставляет скидку по кредитной ставке. Поэтому наиболее распространена вторая схема, когда комиссионные в размере 3% от суммы кредита взимаются только с заемщика. Отметим, что например, посредник Finline готов помочь в получении кредита под залог недвижимости за 2,5% от суммы кредита (минимум 3000 грн.).

“На рынке много частных кредитных посредников, которые сотрудничают только с 2-3 банками, вряд ли в таком случае можно говорить о качественном брокеридже, - считает Максим Шкатулов. - Кроме того, зачастую за объявлениями о потребительских кредитах под залог недвижимости скрывается частный инвестор”.

Эти слова нашли подтверждение. Так, скажем, контора под названием Credit-Centre сотрудничает только с одним небольшим банком. И выдает кредиты наличными, в том числе в иностранной валюте, под залог недвижимости и автомобилей. Решение обещают принять в течение 30 минут, а выдать деньги на руки - через 2 часа. Есть возможность получить заем в размере 80% рыночной стоимости авто на неограниченный срок под ставку 0,15% в день, что в переводе составляет почти 55% годовых.

Отметим, что банки практически не выдают потребительские займы под залог авто. Под залог недвижимости можно взять кредит на сумму, составляющую 50-70% ее оценочной стоимости, на один год с возможностью продления. При этом процентная ставка составит 2-4% в месяц, т.е. 24-48% годовых. Для сравнения: в банках аналогичные кредиты стоят не менее 17% годовых.

Интересно, что некоторые брокеры “фондируются” в банках и перепродают полученный кредит другим заемщикам. “У нас есть инвестор, это банковская структура, но кредиты, как правило, выдаются на частных лиц. То есть, скорее всего, кредитором будет выступать частное лицо. Хотя вначале мы можем попробовать оформить кредит через банк”, - сообщили в одной компании.

Кредиты под залог по похожей схеме выдает еще одна контора, именующая себя “Киев-Кредит”. Она обещает займы под залог недвижимости в размере до $1 млн. Если все документы для оформления залога готовы, такую баснословную сумму обещают выдать в течение одного дня. “Это консалтинговая компания, но мы выдаем кредиты. Мы можем попробовать сделать это через банк, тогда процентная ставка составит 1,6% в месяц, если же через частного инвестора - ежемесячная ставка будет около 2%”, - сообщили в компании “Киев-Кредит”.

Справедливости ради отметим, что кредиты под залог активно рекламируют также финансовые компании, имеющие лицензию Госфинуслуг.

Так, “Народный Кредит” предлагает подобные займы под 3-3,5% в месяц (т.е. 36-42% годовых). Это почти вдвое дороже, чем в банках. В последнее время активно кредитует также финкомпания “Центр Финансовых Решений” (ТМ “КредитМаркет”). Эта компания специализируется на беззалоговом потребительском кредитовании.

При этом для выдачи кредитов используется агентская сеть, которая к началу июня этого года насчитывала более 600 независимых агентов. Можно только догадываться, сколько столбов, подъездов и вагонов метро способна обклеить объявлениями такая гвардия.

Игорь Дурицкий, генеральный директор “КредитМаркета”

- Рынок потребительского кредитования и кредитов наличными - единственный сегмент кредитования, где финансовые учреждения могут сейчас получить реальную прибыль. Поэтому наблюдается настоящий бум кредитования наличными и потребительского кредитования. На рынок выходят специализированные финансовые компании и банки, для которых этот сегмент раньше не был приоритетным. Объемы кредитования быстрыми темпами приближаются к докризисным.

Например, мы из года в год увеличиваем объемы выдачи кредитов: 70% прироста обеспечивается за счет интенсивного роста (увеличение отдачи от существующей сети, партнерские программы), 30% - за счет расширения сети. Чаще всего берут деньги на покупку товаров, а также на обучение и повышение квалификации, ремонт. Средняя сумма кредита ТМ “КредитМаркет” - 6,5 тыс.грн., срок - 1,5 года.

По сравнению с кризисом, средняя сумма выросла на 30%. До конца года мы ожидаем роста размера среднего кредита до 8 тыс.грн. Система оценки надежности заемщиков позволяет на этапе работы с базами кредитных бюро, скоринговых систем, расчета платежеспособности отсечь до 40% заявок. Таким образом, положительное решение принимается, в среднем, относительно 60% заявок, в зависимости от типа кредита и региона. Сейчас в нашей компании по всей стране более 100 собственных отделений и точек продаж.

Антон Шаперенков , директор департамента маркетинга розничного бизнеса “VAB Банка"

- Посредников в том виде, в котором кредитный брокеридж существовал на рынке до кризиса, сегодня на рынке не так много. До кризиса создавались отдельные компании, которые занимались привлечением клиента на тот или иной банковский продукт. С помощью этого канала продавались кредиты.

Сейчас такой канал банками не востребован. Если же под кредитным брокериджем понимать агентскую схему привлечения клиентов, то эта практика уже давно вернулась на рынок, хотя и в несколько измененном виде. Если до кризиса посредники активно работали с ипотечными кредитами, чуть менее активно - с автокредитами, еще меньше - с кэш-кредитами и кредитными картами, то сейчас по автокредитам функцию брокера максимально взяли на себя автосалоны, которые в рамках партнерских программ фактически выступают в роли агентов между банком и клиентом.

По некоторым банкам этот канал обеспечивает 50-90% выданных автокредитов. Ипотечные кредиты сейчас выдаются минимальными объемами. А по кэш-кредитам банки, учитывая предыдущий опыт, предпочитают работать с клиентом напрямую, максимально дистанцируясь от ненадежных заемщиков, чтобы минимизировать риски по кредитному портфелю.