Банки боятся остаться без денег (+видео)

Банки обещают высокие проценты по вкладам, чем это грозит их инвесторам

Весь февраль 2019 года банкиры жили в режиме гривневого голода. Минфин старался расквитаться с долгами по НДС и постоянно рисковал не выполнить госбюджет.

Он остро нуждался в средствах, потому пачками размещал свои гособлигации: по 5-9 млрд. грн. в неделю. С финансового рынка выметались все свободные деньги.

Банкам, чтобы оставаться на плаву, приходилось активно привлекать новые депозиты. И, если верить свежему отчету Нацбанка, это им неплохо удавалось: в феврале-2019 гривневые вложения населения на банковские счета увеличились на 2% (до 275,2 млрд. грн.), валютные — на 1% (до $8,5 млрд.).

Бизнес также занимался накоплениями, и позволил банкам нарастить корпоративные портфель в нацвалюте на 0,3% (до 269,6 млрд. грн.), а в долларе и евро — на 3,1% (до $4,9 млрд.).

Финансисты угождали вкладчикам повышенными ставками. Средняя гривневая доходность поднялась:

• по гривневым вложениям населения — с 11,9% до 14,5% годовых;
• по гривневым депозитам предприятий — с 13,6% до 14% годовых.

Максимальная же ставка по накоплениям в нацвалюте достигала 20% годовых.

Впрочем, даже после этого доходности не сильно перекрывали реальный рост цен в стране, который, как известно, далек от официального показателя инфляции (8,8% в годовом измерении за февраль).

«В идеале для гривневого депозита, размещенного на год, экономически обоснованным является уровень доходности, перекрывающий уровень годовой инфляции. Но в реальности срабатывает комплекс сопутствующих экономических, монетарных и даже политических факторов, коррелирующих ценовую политику банков в области привлечений», — признал UBR.ua директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр Олег Пахомов

Куда меньше банки нуждались в долларе, потому за него не сильно переплачивали: ставки поднимались на 0,1-0,2% годовых, и даже после этого средний процент оставался на скромном уровне — до 2,3-2,7% годовых. Максимальный не превышала 5% годовых. Хотя люди старались подстраховаться на случай девальвации, и достаточно активно открывали валютные счета.

«Стоит отметить рост спроса на срочные вклады в валюте. За последнее время по доллару ставки выросли. Его предпочитают размещать на более продолжительные сроки — от 6 до 12 месяцев», — отметил заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталия Решетникова.

Ряд банков нуждается в валютных ресурсах, и привлекает их целенаправленно.

«С целью обеспечения кредитования банки заинтересованы в привлечении гривневых вкладов на длительные сроки. И сезонность на этот фактор не влияет. Учитывая, что в нашем банке приоритетным направлением является кредитование и реализация еко-проектов, привлечение валютных вкладов необходимо», — объяснил UBR.ua начальник управления развития продуктов розничного банкинга Укргазбанка Виталий Годун.

При выборе депозита люди ориентировались на два момента — доходность и доступ к деньгам.

«Наибольшей популярностью среди населения по-прежнему пользуются классические депозиты без права пополнения и досрочного расторжения. Так как именно они позволяют получить максимальный доход. Вместе с тем мы отмечаем рост интереса населения к «Свободным» вкладам — дают возможность получить дополнительный доход и сохранить доступ к своим деньгам в любое время», — объяснил UBR.ua директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук.

Украинцы не уверены в завтрашнем дне, не понимают, чего будут стоить деньги и каким будет курс гривны к доллару. Как в ближайший месяц-два, так и после выборов. Потому не стремятся сейчас заключать гривневые депозитные договоры на 9-12 месяцев. Чаще всего прибегая к совсем небольшим срокам.

«Сегодня в ресурсной базе банков преобладают короткие деньги: по данным НБУ депозиты со сроком погашения до 1 месяца составляют 60% от общего объема», — уточнил Олег Пахомов.

Банкиры и дальше будут биться за депозитную базу, однако не торопятся обещать людям повышенные ставки.

«В первом квартале 2019 года существенных изменений в ставках по депозитам не ожидаем. В дальнейшем, учитывая возможное снижение учетной ставки НБУ и официальные прогнозы по замедлению уровня инфляции, возможно возвращение к тенденции постепенного снижения депозитных процентов», — спрогнозировала UBR.ua начальник сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Марина Должикова.

Чтобы люди понимали, на что обращать внимание и какие моменты оценивать. Финансисты постарались сформулировать максимально точный перечень факторов, влияющих на депозитную ставку:

1. учетная ставка Нацбанка,
2. уровень инфляции,
3. курс гривны,
4. стоимость ресурсов на межбанке,
5. макроэкономическая ситуация в стране,
6. общая ситуация с ликвидность и потребность в ресурсах.

Непростая ситуация с ликвидностью и стабильный спрос на кредиты — это давило в феврале на депозитный рынок и стимулировало рост кредитного. Спрос на займы был, и банки нарастили свои портфели: объемы гривневого кредитования населения, согласно отчету Нацбанка, подросли на 1,2% (до 138,9 млрд. грн.), корпораций — на 0,3% (до 262,7 млрд. грн.).

Банкиры налаживают кредитование крупных предприятий и, конечно же, малого и среднего бизнеса. Тем не менее, наибольшие заработки видят на розничном рынке. Потому продолжат развивать программы для населения.

«В 2019 году розничные потребительские кредиты останутся основным направлением кредитования и катализатором роста кредитных портфелей банков. Они и сейчас формируют более 80% всех розничных кредитов в гривне, в сравнении с 7% у ипотеки и 7% у автокредитования», — констатировал Олег Пахомов.