Трудовой кодекс

Украинские предприниматели привыкли жить на собственные деньги. Но бывают ситуации, когда без кредита или другого внешнего финансирования не обойтись. Например, когда на производство необходимо поставить новое оборудование, а прибыли для реинвестирования недостаточно.

В таком случае бизнесу с большими амбициями обязательно понадобится внешнее финансирование, считает Алексей Микитко, сооснователь львовской компании "Диз-Арт", которая предоставляет целый спектр полиграфических услуг.

"Украинский рынок сегодня чрезвычайно агрессивный. Если у предпринимателя есть интересная идея, и он будет развивать ее на самофинансировании — это будет очень длинный путь. Бизнесу, неважно украинскому, польскому или американскому, для быстрого развития своего дела необходимо привлекать внешнее финансирование", — говорит Алексей Микитко.

"Но небольшой украинский бизнес почему-то боится брать кредиты, воспринимает их как зло. Деньги брать в аренду боится, не боится арендовать, например, помещения. Я считаю, что кредиты — это лишь инструмент для развития бизнеса", — уточняет предприниматель.

Предприниматель при этом критикует банковские правила выдачи кредитов. Мол, банки не кредитуют неинтересных, по их мнению, клиентов, они ищут платежеспособные компании. Для банков важна не бизнес-идея, а ресурсы, которые позволят возвращать их деньги.

"С точки зрения банковского бизнеса — это правильно, но с точки зрения компаний, которым нужны ресурсы, — нет, — говорит Микитко. — Получается патовая ситуация: у того, кому больше нужно, меньше шансов привлечь средства, и наоборот, те, кому кредиты не жизненно необходимы, могут их получить с легкостью".

"Наша компания прошла все эти этапы. Нам не отказывали в кредитах, но давали понять, что мы можем на них даже и не надеяться. Все разговоры заканчивались словами "дайте нам то и это, а мы посмотрим", — говорит Алексей Микитко.

"Мы хотели запустить производство, но у нас не было оборудования. Искали ресурсы. В начале это были целевые займы физических лиц под конкретное оборудование. Потом мы получили от банка небольшой кредит-овердрафт на сумму до 30 тыс. грн для финансирования расчетного счета. Так мы постепенно стали более гибкими в финансовых вопросах, смогли закупать больше материалов, увеличивать список клиентов, вовремя платить зарплату сотрудникам", — рассказывает свою историю сооснователь полиграфии "Диз-Арт".

Предприниматель говорит, что с украинскими банками в целом непросто работать: действуют жесткие требования к залогам, поручительству, к финансовым отчетам и размеру прибыли, нужно оформлять большие пакеты документов, если и специфические требования банков, такие себе скрытые комиссии. В общем никакой романтики, только цифры.

Производство полиграфии во Львове

И Национальный банк, и сами банки уверяют, что готовы кредитовать бизнес, особенно малый и средний. Мол, небольшие компании — это в основном добросовестные заемщики. Но несмотря на желание банков, кредитование растет не быстро. Хотя все же растет. В первую очередь растет портфель небольшого бизнеса, говорят в Ощадбанке, который вместе с еще девятью банками обеспечивает около 85% кредитов малых и средних компаний.

"Кредитный портфель МСБ по Украине показывает хорошую динамику роста, — говорит Наталья Буткова-Витвицкая, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка. — За полтора года он вырос на 15 млрд грн — с 45 млрд грн на начало 2017 года до приблизительно 60 млрд грн по состоянию на полугодие 2018 года".

Банки подтверждают, что готовы кредитовать тот бизнес, у которого достаточно денег для погашения займа. Поэтому кредиты в основном получают компании сельского хозяйства и торговли — именно в этих сферах сейчас наиболее благоприятная ситуация.

"Банки в первую очередь готовы кредитовать аграрный и пищевой сектор, ведь их продукция всегда будет пользоваться спросом, — поясняет Анна Савеня, директор по развитию бизнес-клиентов ПроКредит банка. — У нас сейчас значительная часть заемщиков — это производители — не только колбасы или молочных продуктов, но и оборудования, деталей и комплектующих".

В банках называют несколько причин, почему осторожничают в кредитовании малого и среднего бизнеса. Во-первых, у МСБ есть проблемы с финансовой отчетностью. "Небольшие компании часто имеют долю так называемого "теневого" бизнеса, — говорит Наталья Буткова-Витвицкая из Ощадбанка. — Их официальная отчетность не всегда соответствует требованиям Нацбанка для оценки кредитных рисков клиентов. Особенно это касается частных предпринимателей. Их чистой прибыли часто недостаточно для обслуживания кредита. Потому-то многие банки им отказывают. А даже если и готовы кредитовать, то только на небольшие суммы и под высокие проценты".

Во-вторых, у небольших компаний большие проблемы с планированием. Они часто живут сегодняшним днем. "Маленькие компании банально не могут ответить на вопрос "как вы видите себя через год?". Но при этом хотят получить кредит на три года. Для банков это, конечно, проблема", — рассказывает Анна Савеня из ПроКредит банка.

В вопросе ставок мнения банков и бизнеса более-менее сходятся — для небольшого бизнеса они слишком высокие. Сейчас бизнес может привлечь кредит в гривне под средние 16-18% в год. "Для малых предприятий такая ставка, наверное, будет проблемой", — говорит Анна Савеня из ПроКредит банка.

"Программы по компенсации процентов сегодня очень важны, — считает Валерий Майборода, исполняющий обязанности руководителя Немецко-Украинского фонда, который вместе с рядом банков, инициативой Европейского Союза EU4Business и местными властями организовал специальные программы для МСБ. — Не только потому, что они предлагают более низкий процент, но и с целью восстановить доверие".

Украинские компании сегодня могут получить кредит по льготной ставке — меньше 15% годовых — в любом из шести банков, с которыми работает Немецко-Украинский фонд по таким программам.

"Наша компания привлекла кредит на сумму 1 млн грн по этой программе под 14,82%. За деньги этой программы мы купили полуавтоматическую линию для изготовления обклеенных коробок и автопогрузчик. Линию мы брали, чтобы увеличить ассортимент наших услуг, а автопогрузчик — чтобы обслуживать производственно-складскую территорию, которая у нас увеличилась", — рассказывает сооснователь полиграфии "Диз-Арт".

Полиграфическое производство во Львове

Но есть и более доступные для бизнеса программы. К примеру, в Киеве Немецко-Украинский фонд подключил к программе городскую администрацию, которая взялась компенсировать процентные ставки.

Поэтому столичный бизнес теперь может привлекать займы под 7-10% годовых. Осенью этого года аналогичная программа должна стартовать в Харьковской и Тернопольской областях.

После них подключатся Черкасская, Волынская и Одесская области.

"Есть также специальная программа с Европейским инвестиционным банком и Европейским инвестиционным фондом, в рамках которой клиент получает лояльные условия по залогу. Для получения кредита клиент может предоставить залог на 30% от суммы финансирования (это ниже, чем стандартные требования банков — Ред.)", — говорит Наталья Буткова-Витвицкая из Ощадбанка.

"Мне кажется, что чем больше развивается бизнес, тем больше его потребность во внешнем финансировании. Особенно такие ресурсы нужны новичкам на рынке, небольшим компаниям. Мы очень рады, что у нас была возможность получить кредит в рамках программы Немецко-Украинского фонда и EU4Business, ведь сегодня банки на таких условиях не работают. К тому же к таким программам почему-то у нас больше доверия, чем к простому банковскому кредитованию. Мы сейчас покупаем еще одно оборудование, надеемся, что и на него удастся оформить такой кредит", — резюмирует Алексей Микитко, сооснователь львовской полиграфии "Диз-Арт".