Бизнес Ресурс

Бизнес-план изготовления пластиковых карт

Мировая практика предлагает различные виды пластоковых платежных средств: дебетные карточки, карточки для получе­ния денег через банковские автоматы, карточки гарантии чековых платежей, кредитные карточки для оплаты определенных видов то­варов и услуг, кредитные карточки с лимитированным сроком кредита

2013-07-21 08:10:16

Введение

 

Наличная оплата была самой древней формой расчета (после товарообменных операций), характер­ной для локальной торговли. С расширением ареала проведения сде­лок, числа участников и усложнением условий их обязательств воз­никла безналичная форма расчетов, которая имела ряд преимуществ: простота оперирования с крупными суммами, существенная безо­пасность, более высокая надежность учета и отчетности, гарантия сохранности средств и возможности их контроля, динамичная мо­билизация коллективных ресурсов и пр.

Однако безналичная форма расчета лишена преимущества денег, которые круглосуточно находятся в кармане у владельца, независи­мо от места его пребывания, и позволяют одномоментно рассчиты­ваться за товары и услуги в удобное время и в требуемой точке. Этот недостаток безналичных расчетов пытаются компенсировать путем выписывания расчетных чеков, использование которых име­ет ряд своих недостатков.

Достигнутый уровень технологий и техники позволил предло­жить новую форму платежных средств, так называемые "пластико­вые платежные средства" (ППС), которые совмещают преимуще­ства безналичных расчетов и наличных денег. При этом клиент не должен обращаться лично в банк при каждой оплате товара или услуги, банк "присутствует круглосуточно в кармане у клиента". И именно за это удобство клиент готов платить банку дополнительно!

Мировая практика в настоящее время предлагает клиентам различные виды ППС: дебетные карточки, карточки для получе­ния денег через банковские автоматы, карточки гарантии чековых платежей, кредитные карточки для оплаты определенных видов то­варов и услуг, кредитные карточки с лимитированным сроком кредита и другие. Причем платежи по карточкам могут осуществ­ляться как за счет средств клиента, аккумулированных на различных видах счетов в банке, так и за счет кредитных средств банка или заинтересованных организаций. В этом вопросе существует значительное разнообразие: по назначениям платежей, условиям предоставления банкам кредита, формам расчета клиента с бан­ком, значимости и финансовым возможностям карточки, по стра­ховым и информационным услугам банка и т.д.

ППС выпускаются в обращение в настоящее время не только банками, но и финансовыми, торговыми, промышленными и иными компаниями, заинтересованными в увеличении сбыта своей продукции или услуг, привлечении финансовых средств, расши­рении региона охвата клиентов, преодолении административных границ хождения валюты определенной страны и т.д.

Техническое исполнение современных ППС таково, что они зачастую превышают по степени защиты (до 10 степеней) денеж­ные бумажные купюры.

Потенциального владельца ППС привлекают к их использова­нию не только предоставляемые удобства, но и прямые финансо­вые выгоды, которые обеспечивает эмитент, в том числе: льготы, скидки, бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества, стимулирование определенных направлений интересов клиентов, ряд дополнительно предоставляемых услуг и тому подобное.

Задачей настоящего бизнес-плана является рассмотрение прак­тической возможности и многосторонней эффективности орга­низации эмиссии и обслуживания пластиковых платежных средств, например, "Евро/Мастер кард" в России (на территории Средне­го Поволжья, в Москве и Московской области) СВК банком на период 1994-1997 гг.

 

Оценка рынков сбыта

 

ППС в их нынешнем виде получили широкое распространение в развитых странах мира в 70-х годах. В СССР такой необходимос­ти не было, т.к. "частная собственность" граждан ограничивалась их личной собственностью, большинство населения не обладало свободным капиталом и жило "от зарплаты до зарплаты", а "боль­шие деньги" создавались в рамках теневой экономики и инфор­мация об их возникновении и существовании тщательно скрыва­лась.

В последние годы, в результате начатых преобразований и дви­жения экономики и финансов в сторону общемировых процес­сов, в России рядом банков реализуются программы безналичных расчетов в сфере торговли и услуг с использованием ППС (банк Столичный, Мост-Банк и другие). Используются в России и об­щемировые системы: "Виза", "Евро/Мастер-кард", "Америкэн Экспресс", "Диннерс клаб" и другие.

По оценкам независимых экспертов, "на руках" у 7% граждан России в настоящее время находится до 20 млрд. долларов США и много триллионов рублей. При таких капиталах уже можно позво­лить себе обеспечение безопасности и удобств даже при необхо­димости значительных дополнительных расходов. Особенно перс­пективным становится использование ППС с развитием в России региональных, межрегиональных и международных компьютер­ных сетей.

Хорошо понимая именно эту ситуацию в России в настоящее время, многие банки начали активную компанию по созданию и эмиссии собственных ППС, в также по эмиссии и обслуживанию международных ППС.

Основным потребителем ППС является нарождающийся "сред­ний класс", куда входят: бизнесмены, руководители промышлен­ных предприятий разных форм собственности, чиновники разно­го уровня (численность которых сейчас в России в несколько раз больше, чем была в СССР), работники частной и кооперативной торговли и сферы обслуживания — все те, кто раньше не имел возможности выезжать за границу по собственному желанию и свободно тратить значительные суммы валютных средств. Эти люди сейчас готовы расходовать до 10 тысяч долларов США ежемесяч­но, а иногда — и значительно больше!

Уже к середине 1994 г. около 4,5 миллионов человек в России имели доходы в твердой валюте, причем более 80% из них храни­ли деньги дома. Остаток распределялся следующим образом: 5,5%

— в зарубежных банках; 6,3% — во Внешэкономбанке; 6,1% — в коммерческих банках; 1,7% — в Сбербанке России. По оценкам экспертов, 87,4% — владельцев твердой валюты (3,3 миллиона человек) в России хотели бы иметь ППС, пока имеют только 5% владельцев валюты, из них: "Виза" — 2,4%; "Евро/Мастер-кард"

— 1,8%; "Америкэн Экспресс" — 0,8%. Среднестатистическая сто­имость одной покупки (в долларах США) составила в России по основным видам ППС: "Диннерс клаб" — 300, "Америкэн Эксп­ресс" — 220, "Евро/Мастер-кард" и "ДжиСиБи" — по 180, "Виза"— 150.

Согласно статистическим данным, в России сейчас около 4 миллионов человек имеют доходы, превышающие 500 долларов США в месяц (то есть на уровне доходов среднего американца). Из них 95% не имеют ни одного ППС, в то время как в США "среднестатистический американец" владеет тремя. И тем не ме­нее 5% россиян, обладающих ППС "Виза", "Диннерс Клаб" и "Евро/Мастер-кард", обеспечили только за 1993 г. оборот по кар­там (по данным компании "Объединенных кредитных карточек") на территории России в 280 миллионов долларов США.

Это прекрасная иллюстрация чрезвычайной перспективности российского рынка ППС!

Что же побуждает владельцев валюты в России приобретать ППС? Проведенные исследования выявили следующее распреде­ление в процентах по причинам:

• покупка товаров и получение услуг со скидкой — 53,6;

• оплата в рублях по курсу пересчета Московской междуна­родной валютной биржи—53,3;

• возможность оплаты покупок за рубежом без вывоза налич­ной валюты — 39,6;

• безопасное хранение валюты и осуществление безналичных платежей;

• возможность совершать покупки в валютных магазинах стран СНГ - 14,0;

• престижность обладания ППС — 5,1.

Внедрение банками России ППС с использованием современ­ных технологий электронных платежей несомненно способствует росту престижа банка, привлекая новых клиентов и принося зна­чительные доходы.

В настоящее время ряд банков (Инкомбанк, Кредобанк, Мост-Банк, Автобанк, Диалогбанк и др.) являются членами междуна­родных систем ППС и обладают правом на эмиссию определенно­го вида карточек. Очевидно, что работа любого банка по внедре­нию ППС в сферу услуг должна быть направлена, прежде всего, на его присоединение к работающим системам, расширение ох­вата клиентов и предоставление владельцам ППС конкурентоспо­собных тарифов на выдачу и обслуживание ППС, а также систе­мы скидок, поощряющих частое использование карточек.

В России развитие рынка ППС идет по двум основным направ­лениям:

1. Вступление ряда банков в международные системы ППС, принимаемые практически во всех странах мира. По этому пути пошли, например, Инкомбанк, КБ "Стройинвест", Кредобанк, Моссбербанк, Российский Кредит, Мост-Банк, банк "Деловая Россия", коммерческий банк "Оптимум" и др.

2. Наряду с использованием торговой марки признанных миро­вых лидеров ППС внедрение ППС собственной системы, учиты­вающей особенности российского рынка. По этому пути пошли, например, банк "Столичный", Мост-Банк, Элекс-банк и др. Ввиду значительных финансовых затрат, требуемых на создание и вне­дрение собственных ППС и системы электронных платежей (на­пример, затраты банка "Столичный" на создание системы "STB Card" превысили несколько десятков миллионов долларов США), ведущие банки России к концу 1993 г. начали объединять свои усилия в этом секторе банковских услуг.

•Так, общество "Юнион-кард" на базе отечественной техноло­гии, разработанной Автобанком и Инкомбанком, создало одно­именную систему ППС, в которую входят: Авиабанк, Автобанк, Всероссийский биржевой банк, банк "Деловая Россия", Инком­банк, Мосбизнесбанк, банк "Российский Кредит", Элекс-банк и Др.

Исходя из отсутствия в России законодательства, регулирую­щего кредитные отношения (права и обязанности сторон, ответ­ственность физического лица по предоставленному ему кредиту и т.п.) во всем их многообразии, российские эмитенты выпускают только расчетные (дебетные) карточки.

В настоящее время в России из рублевых ППС (поливалютные) следует отметить:

• банковские ППС — "STB Card", "Универсал", "Юнион-кард", "Мост-кард", ППС Сбербанка;

• ППС для платежей в локальной сети торговли или услуг — "Олби" (сеть своих магазинов), "Орт-кард" (сеть своих тор­говых точек и ресторанов), "Гермес-кард" (сеть автозапра­вочных станций и ресторанов).

Перечисленные выше системы находятся на разных этапах раз­вития, касающиеся как эмиссии ППС, так и формирования сети торговли и услуг с использованием карточек.

Структура внутреннего рынка российских платежных систем, основанных на ППС, выглядит следующим образом:

1 "STBCaid"                        38%

2 ОЛБИ                          46,4%

3 Дебетные карточки Мост-банка       9,5%

4 Юнион-кард                        3,8%

5 Карточки банка "Гермес-Центр"      1,4%

6 Карточки Элбим-банка               0,7%

7 Карточки Элекс-банка               0,2%

Таким образом, на долю межбанковского союза "Объединен­ная платежная система", куда входят СТБ, ОЛБИ и Мост-банк, приходится 93,9% годового объема рынка российских ППС.

В целом объем рынка в 1993 году по российским ППС оцени­вался в 100 миллионов долларов США.

Среди перечисленных выше отечественных банковских систем ППС, наиболее оперативно развернулась с января 1993 г. система АО "STB Card". В эту систему входит сейчас около 70 московских и периферийных банков, свыше 1600 предприятий торговли и сервиса в Москве (их количество растет ежемесячно на 12-15%), около 70 000 владельцев ППС. Система работает 24 часа в сутки 7 дней в неделю, обеспечивает авторизацию по Москве и ряду дру­гих городов, снятие наличных в банкоматах — до 100 миллионов рублей в сутки - и оборот по безналичным расчетам за покупки и услуги до 1,0 миллиарда рублей в месяц.

По сравнению с платежными системами западных компаний приведенные выше цифры, конечно, пока не впечатляют, но если их сопоставить во времени (прошло всего 20 месяцев, а не более 20 лет), тогда становится абсолютно понятна масштабность рын­ка сбыта ППС в России!

Необходимо отметить одно обстоятельство, характерное для российского рынка ППС. Поскольку большинство российских организаций и граждан не имеют так называемой кредитной исто­рии и получают карточку впервые, банк требует от них внесения гарантийного вклада (страхового депозита), размер которого в не­сколько раз превышает предоставленный клиенту лимит кредита. Если владелец ППС не сможет оплатить свои расходы (т.е. не пога­сит банковский кредит), то страховой депозит полностью или час­тично переходит в собственность банка для покрытия денежных обязательств клиента.

Именно этот принцип в сочетании с разнообразным набором ски­док в зависимости от времени депозита был интересно использован фирмой (со 100% американским капиталом) Ортекс, выпустившей на российский рынок ППС карточку "Орт-кард", оплачиваемую в рублях, но используемую для оплаты товаров и услуг как в Рос­сии, так и в ряде зарубежных стран (пока в Стамбуле, Варшаве, Берлине и Сан-Франциско). Фирма считает, что в 1994 г. она сможет обеспечить эмиссию в России 300 000 карточек, а всего потенци­альными владельцами в России являются 3 миллиона человек.

Авторы этого проекта считают, что 1994 г. потребует затрат на уров­не 20 миллионов долларов США, а суммарная стоимость проекта (за три года) оценивается в 300 миллионов долларов США. Руко­водство фирмы надеется, что такие затраты вполне себя оправдают и даже будет обеспечена прибыль на уровне не менее 5%.

Выпуск ППС приносит ощутимый эффект только в случае их широкого распространения. Это связано с необходимостью оку­пить затраты на оборудование, изготовление ППС, рекламу и т.д. Хоть и небольшой отечественный опыт указывает на перспектив­ность получения прибыли от эмиссии ППС. По заявлению компа­нии "Кредитные карточки России" — она планирует до конца 1994 г. выпустить более 1 миллиона ППС

 

Оценка конкурентов

 

В предыдущем разделе были рассмотрены системы ППС, кото­рые выпускаются сейчас в России. Наибольший объем реализа­ции ППС — у банка Столичный, который вложил основную часть средств на создание АО "STB Card". Однако практически все бан­ки эмитируют и обслуживают не один, а много видов ППС (со своими логотипами), как российских, так и международных. При этом тарифы у банков на оказание услуг очень отличаются:

Анализируя политику конкурирующих банков в области ис­пользования ППС, необходимо отметить следующее:

1. Банки стремятся разрабатывать и выпускать собственные ППС, которые не обеспечены — ни платежной системой, ни развитой потребительской сетью, ни системой организаций и предприя­тий, использующих эти ППС. В результате на российском рынке конкурируют ряд отечественных ППС с очень ограниченной возможностью использования, так как развитие инфраструктуры системы (сети магазинов и сервисных фирм) отстает от сроков роста продаж ППС.

2. Наблюдая это через призму замедления реализации ППС, многие банки пытаются объединяться в единую платежную сис­тему, в которой могут функционировать разные ППС, принима­емые всеми предприятиями (первоначально входившие в разные системы) одинаково и оплачиваемые всеми банками (первона­чально входившими в разные системы). Зачастую эти объедине­ния более декларативны, чем реальны, так как ведомственные амбиции наносят ощутимый вред коллективному разуму, совмес­тным интересам, заложенным в идее объединенных платежных систем.

3. На наш взгляд, для массового российского пользователя ППС предпочтительнее международная кредитная карточка, которая может одновременно решить ряд задач: покупки товара в любом регионе (в том числе и в зарубежной стране), обеспечить хорошие бытовые условия работы и отдыха при изменении места пребыва­ния, оплатить транспортные расходы, услуги связи, а также обес­печить сохранность крупных денежных средств без собственного риска. Решение этих и других задач такого же класса может обес­печить, например, карточка "Евро/Мастер-кард".

4. Анализ тарифов на банковские услуги по использованию и обслуживанию ППС показывает, что цены не отражают объем необходимых трудозатрат, а скорее используют конъюнктурные соображения. Поэтому есть большие возможности уменьшения расценок на оказание услуг, если это будет необходимо по конку­рентным соображениям.

5. Пока главный узел эмиссии и использования ППС в России сконцентрирован в Москве, но уже началась активная работа и на периферии (в Екатеринбурге — АО "STB Card — Урал", в Липец­ке, Саратове, Санкт-Петербурге, Риге, Киеве, Магнитогорске, Нижнем Новгороде, Днепропетровске, Пензе, Челябинске, То­льятти и других городах СНГ). На периферии находятся многочис­ленные потенциальные клиенты и пользователи ППС, так как именно они являются основными покупателями импортной то­варной продукции, вывозимой сейчас из Москвы во все уголки России и СНГ. Однако пока региональные банки на периферии не в состоянии финансировать эмиссию и обслуживание ППС на местах, а столичные московские банки заняты оказанием этих услуг в Москве.

 

Стратегия маркетинга

 

Как уже было отмечено выше, основной поток импорта в Рос­сию идет через Москву, откуда вывозится всеми видами транс­порта (автомобили, железная дорога, реже — самолет) во все концы не только России, но и всех бывших республик СССР. В Москву везут деньги для покупки импортных товаров (продуктов питания, алкоголя, сигарет, парфюмерии, электроники, видео­техники, товаров для дома и личного пользования, автомобилей и прочее). Деньги везут большие в условиях, далеких от комфорт­ных. Обеспечение безопасной перевозки больших денежных на­личных средств стоит дорого, а безналичный расчет — не годит­ся, так как он плохо прогнозируем по времени исполнения и не гарантирует сохранение товара продавцом до момента поступле­ния безналичной оплаты.

В этих условиях наличие ППС у Покупателя товара позволяет или расплачиваться прямо с помощью ППС в магазине или полу­чать через банкомат наличные средства для оплаты товара. Уловив эту возможность, клиентами столичных банков становятся жите­ли периферии, но это отдельные личности, которые приезжают в Москву. Эффективнее было бы предложить эмиссию ППС прямо на периферии, в частности, в Поволжье, где находится 19 фили­алов СВКБанка (в том числе в городах Самара, Новокуйбышевск, Отрадный, Окгябрьск, Сызрань, Тольятти, Чапаевск, Кинель), а обслуживание этих ППС проводить, в том числе, в филиале банка в Москве.

В настоящее время в СВКБ имеют счета и держат свои деньги около 30000 юридических лиц (это — 80% числа промышленных предприятий города Самары и Самарской области) и 170000 фи­зических лиц. Многие связаны по работе с зарубежными фирмами и хотели бы приобрести ППС, но международного класса, на­пример, "Виза" или "Евро/Мастер-кард". И в этой услуге СВКБ не может (и не должен) отказать своим клиентам, как настоя­щим, так и будущим.

Учитывая имеющиеся конкурентные предложения, цена на изготовление персонифицированного ППС международного класса не должна превышать 2 доллара США (для ППС с магнитной по­лосой) и 7 долларов США (для ППС с чипом). В этом диапазоне от $2 до $7 можно разместить все типы ППС, например, классик, бизнес, серебряная, золотая, платиновая и так далее.

Реклама должна вестись ознакомительная и демонстрационная. Для этого можно использовать как средства массовой информа­ции, так и специальные полиграфические издания. Можно задей­ствовать ряд газет, с которыми СВКБ работает в тесном постоян­ном контакте (как самарские издания, так и московские), а также телевидение (еженедельная 30-минутная передача СВКБ по мест­ному телевидению в Самаре и Центральное телевидение в Моск­ве). При необходимости возможно изготовление специальных по­лиграфических изданий, рекламных листков, плакатов, наклеек и тому подобное. В целом для этих целей достаточно будет выде­лить от 100 до 500 миллионов рублей в год — дополнительно к уже имеющимся расходам на рекламу.

Повышение роста динамики продаж ППС в СВКБ можно обес­печить не только общепринятой рекламой, но и рядом других специальных мероприятий, если в этом будет дополнительная необходимость. К числу этих мероприятий можно отнести:

• выпуск персональных ППС, на которые будет перечислять­ся заработная плата и с которых она будет клиентом сво­бодно расходоваться;

• выпуск корпоративных ППС коллективного пользования с лимитированным или нелимитированным кредитом;

• использование системы многоуровневого маркетинга;

• развитие региональной инфраструктуры предприятий тор­говли и сервиса, принимающих ППС в качестве расчетных средств.

Послепродажное обслуживание клиентов (как и продажа ППС) может осуществляться как в СВКБ, так и в его 19 филиалах (с их действующими отделениями). В случае необходимости (значитель­ного роста уровня спроса на ППС), может быть развернута до­полнительная сеть на крупных предприятиях (таких как Самарс­кое авиационное предприятие, АвтоВАЗ в Тольятти, Самарнефтепродукг, Самарский подшипниковый завод, Тольяттиазот, Куйбышевнефть и другие).

 

План производства

 

Изготовление ППС с логотипом заинтересованных организа­ций можно вести двумя путями:

• по кооперации с предприятиями, которые располагают со­ответствующим технологическим оборудованием, оснасткой и материалами.

• закупив и смонтировав собственное оборудование, набрав необходимый штат специалистов и даже принимая со сто­роны дополнительные заказы на изготовление ППС.

По первому пути целесообразно идти в начале эмиссии. Для этого можно использовать кооперацию с такими предприятиями в Москве, как "Дейта-кард", "ИВК" и другие. Эти предприятия располагают оборудованием, производительность которого — 10000 пластиковых карточек в день. Этого количества вполне достаточно для эмиссии в первый год — полтора. При этом стоимость ППС с магнитной полосой, логотипом, голограммой, трехцветным ди­зайном — не превышает 1000 рублей, с цветной фотографией и защищенным образцом подписи владельца ППС дополнительно — до 2-х долларов США, а с чипом — до 5-7 долларов США.

По второму пути можно пойти, если будет на то желание или необходимость, когда объем эмиссии станет весьма значитель­ным. А каким именно? Это можно рассчитать.

Минимально необходимый комплект оборудования и расход­ных материалов, выпускаемых в США (Арканзас) стоит 600 ты­сяч долларов. Практика показывает, что для нормальной работы такого оборудования достаточно 120 м² рабочей площади в произ­водственном помещении (это будет стоить до 200 тысяч долларов США при строительстве нового помещения сейчас). Для работы на этом оборудовании достаточно 5 человек, включая художника-дизайнера. Считая среднюю заработную плату на 1 человека — 300 000 рублей в месяц, получаем годовой фонд оплаты труда — 18 миллионов рублей или 8182 доллара США (принимая $1 = 2200 рублей). С учетом эксплуатационных расходов, требуемая сумма затрат в первый год приобретения оборудования оценивается в 900 тысяч долларов США.

Если считать, что каждое эмитированное ППС международно­го класса принесет эмитенту $240, то безубыточное использование собственного технологического обо­рудования для производства ППС наступит тогда, когда эмиссия ППС превысит 3750 карточек в год, а это очень небольшая вели­чина для такого региона, как Среднее Поволжье.

Впрочем, приобретение собственного оборудования — мера не вынужденная, при желании можно работать по кооперации с дру­гими фирмами, выполняющими заказы на изготовление ППС, столько лет, сколько будет целесообразно.

 

Оценка риска и страхование

 

Рассмотрим причины, которые могут изменить степень риска планируемого бизнеса.

На наш взгляд, могут быть следующие основные причины:

1. Форс-мажорные обстоятельства, связанные со стихийными природными бедствиями.

2. Изменение политической ситуации в стране, которая снизит у клиентов интерес к ППС международного класса, в связи с вве­дением ограничений на выезд за рубеж или иных причин зако­нодательного или другого порядка.

3. Возникновение межнациональных или межрегиональных кон­фликтов.

4. Организация забастовок, актов гражданского неповиновения или иных стихийных или подготовленных выступлений опреде­ленных слоев населения.

5. Изменения в налоговом регулировании в России.

6. Ужесточение законодательства, регулирующего вывоз капи­тала за пределы России.

7. Колебания курса свободно конвертируемой валюты по отно­шению к рублю.

Вероятность возникновения причины 1 в России ничуть не выше, чем в остальном мире, и это не является во всем деловом мире основанием для снижения коммерческой активности.

Причина 2 — возможна, но вероятность ее чрезвычайно мала, учитывая те гигантские изменения, которые произошли в России за последние годы.

Причины 3, 4, 5 и 6 имеют очень высокую вероятность появле­ния (свыше 50%), но их возникновение будет только стимулиро­вать рост объемов продаж ППС международного класса.

Причина 7 проявляется в России ежедневно, но, учитывая тен­денцию последних лет с непрерывным ростом курса доллара по отношению к рублю, мало вероятна устойчивая тенденция сни­жения курса доллара к рублю. А продолжающееся повышение курса доллара США к рублю соответственно увеличивает рентабельность бизнеса, описываемого в настоящем бизнес-плане.

Возможно также оформление страхового полиса на страховку финансового риска планируемого бизнеса из расчета 10% от сум­мы страховой премии. Но, с нашей точки зрения, это просто не нужно, так как проведенные расчеты показали очень высокую рентабельность вложений и большую прибыль с короткими сро­ками возврата первоначальных затрат.

 

Юридический план

 

Средневолжский коммерческий банк (СВКБ) является акцио­нерным банком, зарегистрирован в Государственном банке РСФСР 28 сентября 1990 года за № 422 и перерегистрирован Главным управлением Центрального банка РСФСР по Самарской области 23 октября 1991 года за № 422.

Учредители СВКБ: АО "Самарская металлургическая компа­ния", АО "АВИС", завод "Прогресс", АО "Пластик", Промыш­ленный коммерческий "АвтоВАЗбанк", Управление Куйбышевс­кой железной дороги, АО "Самарская кабельная компания", АО "Самарский подшипниковый завод", АО "Куйбышевазот", МО "Центр содействия социальным инициативам".

Фактически СВКБ создан в 1990 году на базе Куйбышевского филиала Промстройбанка СССР, который работал в Самаре с 1926 по 1990 год.

Основные виды деятельности СВКБ:

• открытие и ведение счетов, как рублевых, так и валютных, клиентов и банков-корреспондентов.

• расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

• финансирование капитальных вложений по поручению вла­дельцев или распорядителей инвестируемых средств;

• привлечение (вкладов) депозитов и предоставление креди­тов;

• выпуск, покупка, продажа и хранение платежных докумен­тов и других ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, сертификатов, акций, облигаций, и других документов), иные операции с ними;

• лизинг, форфейтинг и факторинг;

• осуществление операций по международным расчетам, свя­занным с экспортом и импортом товаров и услуг;

• осуществление операций по купле и продаже иностранной валюты;

• привлечение и размещение средств и управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные, трасто­вые операции);

• оказание брокерских и консультационных услуг. СВКБ входит в 30 крупнейших банков России. По состоянию на 01.01.1994 г. в СВКБ: уставный капитал составил 6,5 миллиарда рублей, валюта баланса в объеме 429,5 миллиарда рублей, балан­совая прибыль в 39,1 миллиарда рублей. За 1993 год доходы банка по сравнению с 1992 годом выросли в 22 раза и составили 193,7 миллиарда рублей. По состоянию на 01.04.1994 г. — оплаченный уставный капитал банка составил 13,5 миллиарда рублей.

Всего за три года своего существования СВКБ в результате ус­пешного размещения акций пяти выпусков увеличил уставный капитал со 100 миллионов рублей до 6,5 миллиардов рублей, то есть в 65 раз, при этом часть уставного капитала сформирована в валюте (на 01.01.1994 г. ее рублевый эквивалент составил 652,6 миллиона рублей). С ростом уставного капитала росло и число ак­ционеров и на 01.01.1994 г. составило 11674. Акционерами СВКБ являются как юридические, так и физические лица, при этом, на 760 акционеров юридических лиц, составляющих 6,5% от общего числа совладельцев СВКБ, приходится 93,8% собственности в уставном капитале банка. За 1993 г. банк выплатил акционерам дивиденды в размере 180% годовых по обыкновенным акциям и 200% — по привилегированным.

В 1993 г. СВКБ инвестировал более 1,8 миллиардов рублей (в основном, в промышленность), что в 16 раз больше, чем за 1992 год.

За 1993 год платежный оборот по международным операциям СВКБ вырос в 2,2 раза, а количество операций — в 2,9 раза.

СВКБ связан корреспондентскими отношениями с банками в Англии, Германии, Франции, США и других странах. Банк при­нимает и оплачивает дорожные чеки "Виза", "Америкэн Эксп­ресс", "Томас Кук", "Бэнк оф Америка".

По состоянию на 01.01.1994 г. численность персонала СВКБ составила 1219 человек. Из них более 40 человек руководящего состава прошли обучение и стажировку в банках США, Фран­ции, Германии, Югославии и других странах. На повышение ква­лификации работников СВКБ в 1993 г. было затрачено 159 милли­онов рублей.

На благотворительную деятельность СВКБ выделил в 1993 году 317,7 миллиона рублей.

В настоящее время в СВКБ имеется 19 филиалов, 15 приходно-расходных касс и агентств по приему вкладов населения. Через филиалы обслуживается 80% вкладчиков и 90% предприятий, че­рез свои филиалы банк осуществляет около 70% кредитных вло­жений и получает 75% прибыли.

Исходя из установки Внеочередного собрания акционеров 1993 года на планомерное развитие филиальной сети банка, в ближай­шее время планируется открытие филиалов СВКБ в крупнейших городах Поволжья, Урала, Центральной России, Сибири, а так­же в странах СНГ.

Как видно из всего вышеизложенного, эмиссия и обслужива­ние ППС могут быть совершенно просто организованы в СВКБ и его филиалах, никаких юридических препятствий к этому нет.

 

Организационный план

 

Персонал СВКБ — это специалисты с высшим и средним спе­циальным образованием, профессионально подготовленные для работы с ценными бумагами, денежными знаками и иными эк­вивалентами количества и качества товара. Перечень видов дея­тельности СВКБ, ,показывает, что никаких специальных дополнительных требований к системати­ческому образованию персонала, который будет заниматься ППС, предъявлять не придется. Необходимо будет просто провести текущее обучение по 48-часовой специально составленной програм­ме, дающей набор определенных знаний по пластиковым платеж­ным средствам.

 

Расчетный баланс, тыс. руб.

	На 01.01. 1992г.	На 01.01.1993г.	На 01.01.1994г.
Актив
Денежные средства в кассе	44.468	615.039	4.557.692
Средства в фонде регулирования ЦБ	55.146	4.128.356	19.951.938
Средства на кор. Счете банка	433.342	9.322.988	102.626.944
Кредиты, выданные банком	3.665.271	45.358.486	246.802.088
Операции с ценными бумагами	-	66.175	1.534.829
Основные средства	5.651	100.626	928.719
Отвлеченные средства за счет прибыли	82.103	3.929.487	38.167.019
Прочие активы	273.139	19.369.044	14.974.223
Баланс	4.559.120	81890.201	429.543.452
Пассив
Уставный фонд	370.059	1.500.000	6.500.000
Другие фонды	31.859	2.778.106	15.981.661
Средства предприя­тий, организаций	1.242.079	22.457.360	78.415.967
Срочные депозиты	287.090	2.289.762	17.518.017
Вклады граждан	43.601	831.266	20.582.421
Кредиты, полученные из других банков	2.548.753	23.625.600	136.126.058
Прибыль банка	82.103	3.929.487	39.095.383
Прочие пассивы	43.576	25.478.660	115.323.945
Баланс	4.559.120	82.890.201	429.543.452

 

Будем считать, что для эмиссии и обслуживания ППС в каж­дом филиале и самом банке будут дополнительно выделены по одному операционисту и одному кассиру. Никаких других долж­ностей дополнительно выделять не нужно, так как все дальней­шие операции учета и отчетности обеспечиваются вычислитель­ной техникой. Тогда общее количество дополнительно необходи­мых сотрудников составляет 40 человек (19 филиалов + Цент­ральный офис) с должностными окладами на действующем сей­час уровне по 220 тысяч рублей в месяц, что составит годовой фонд оплаты труда этих сотрудников в 105,6 миллиона рублей. Для простоты дальнейших расчетов принимаем 100 миллионов рублей в год

 

Финансовый план

 

Общее количество сотрудников СВКБ по состоянию на 01.01.1994 г. составило 1219 человек. Из этого следует, что дополнительные 40 человек увеличат числен­ность банка на 3,3%. А это значит, что по всем действующим нор­мативам никаких дополнительных расходов на обеспечение усло­вий работы этого персонала учитывать при расчетах не надо. Ни­чего, кроме заработной платы!

Однако для повышения надежности расчета и снижения веро­ятности ошибочных заключений при расчете примем, что меняю­щееся налогообложение и инфляция фактически удвоят наши расходы на зарплату, а создание комфортных условий для вновь набираемых 40 человек потребуют еще дополнительных расходов на 100 миллионов рублей. Кроме того, расходы на рекламу ППС определим в 500 миллионов рублей в год. Тогда суммарные годо­вые расходы составят 800 миллионов рублей.

Вполне реально представить, что среди клиентов СВКБ — юридических лиц — каждый десятый захочет купить ППС между­народного класса. В этом случае расходовать он будет никак не меньше 1000 долларов США в месяц (это фактически очень ма­ленькая сумма для зарубежной командировки, но мы на ней оста­новимся для дальнейших расчетов). Это значит, что на одном ППС в год будет израсходовано не менее 12000 долларов США, а двухпроцентный доход СВКБ составит 240 долларов США.

Вполне реально представить, что среди клиентов СВКБ — физических лиц — каждый сотый захочет купить ППС междуна­родного класса для зарубежной поездки и покупки товара за гра­ницей.

Учитывая, что в настоящее время число клиентов банка — юридических лиц — составляет более 30000, а физических лиц — более 170000, нетрудно подсчитать расчетный годовой доход бан­ка по следующей формуле:

 

 

 

где курсовая стоимость К = 2200 руб. за $1. В таком случае расчетная прибыль определится как:

2481,6 млн.руб. — 800 млн.руб. = 1681,6 млн.руб.

Ставка налога на прибыль банка составляет сейчас в России — 43%.

Тогда налог на прибыль составит:

1681,6 млн.руб. х 0,43 = 723,088 млн.руб., а чистая прибыль СВКБ будет:

1681,6 млн.руб. — 723,088 млн.руб. = 958,512 млн.руб.

Таким образом, рентабельность операций СВКБ по эмиссии и обслуживанию ППС международного класса ("Евро/Мастер-кард") при указанных выше объемах продаж составит:

1681,6 млн.руб.

800,0 - млн.руб. ⁼ 210,2%

Естественно, что получаемая прибыль должна быть поделена с фирмой "Еуропей Интернешнл", но пока нам не известны усло­вия сотрудничества с этой фирмой, и в дальнейших расчетах этот вопрос не нашел отражения.

Проведенные расчеты показали, что с учетом затраты в 5 дол­ларов США на изготовление каждой карточки, рентабельность снизится с 210,2% до 203,73%, что совершенно несущественно.

Следует подчеркнуть, что с ростом курсовой стоимости долла­ра в рублях, приведенные выше значения рентабельности эмис­сии и обслуживания ППС международного класса будут соответ­ственно расти.

Безубыточность эмиссии ППС для СВКБ (при приведенных выше годовых затратах в 800 миллионов рублей) начинается с объема продаж, превышающих 1515 ППС в течение 12 месяцев. Это значит — 75 ППС на каждый филиал за 12 месяцев.

 

Резюме

 

Предлагается организовать эмиссию и обслуживание пласти­ковых платежных средств международного класса в России на тер­ритории Среднего Поволжья, в Москве и Московской области в 1994 году с последующим расширением (в ближайшее время) охвата регионов в Верхнем и Нижнем Поволжье, на Урале, в Центральной России, Сибири и странах СНГ на базе филиалов, отделений, приходных касс и финансовых агентств, входящих в систему Средневолжского коммерческого банка.

Предлагается обеспечить максимальную доступность получе­ния ППС, как юридическим, так и физическим лицам. Пластико­вую карточку выдавать только дебетную — под суммы, внесенные на валютный депозитный счет в банк. Тарифы на оказание услуг клиенту банком (в связи с ППС) установить на уровне себестои­мости, а не на уровне коммерческих значений, представленных для различных банков в разделе 4. Планируется основной доход банка получать за счет 2% комиссии, которая будет браться бан­ком от суммы валютных средств, использованных с помощью ППС.

Устойчивый спрос на рынке будет формироваться за счет:

• планомерной ознакомительной работы на предприятиях — клиентах банка;

• рекламной компании по радио, телевидению и в периоди­ческой печати, для юридических и физических лиц;

• передачи средствам массовой информации интервью с людь­ми, купившими ППС международного класса (например, "Евро/Мастер кард") и ощутившими удобства и пользу от их применения;

• включения в работу системы многоуровневого маркетинга ("ноу-хау" банка).

Прогнозируемый объем продаж банком ППС международного класса определяется сценарием фактического развития полити­ческой и экономической жизни в России на ближайшие несколь­ко лет. Таких сценариев развития принципиально может быть три:

А. Будет хуже, чем сейчас.

Б. Останется на нынешнем уровне.

В. Будет лучше, чем сейчас.

Понятно, что количественная оценка многофакторных пока­зателей каждого из сценариев А, Б и В, - это вопросы достаточно непростых самостоятельных исследований, но накопленный оте­чественный опыт позволяет с достаточной степенью уверенности.

 

Каждый ваш вклад имеет большое значение. Поддержите независимые научные исследования автора и помогите более глубоко изучать важные темы сегодняшнего дня

Пополнить банку на независимые научные исследования

Просмотров всего: 2665 Просмотров сегодня: 1

• Бизнес-план изготовления пластиковых