Пенсионная тайна и солидарное банкротство

Один из номеров журнала "Time" вышел под заголовком "Почему пришло время отправить пенсионный план на пенсию?".

На обложке был изображен план, уходящий под воду, как "Титаник". Нас, украинцев, в принципе, должно было бы это успокоить, ведь не только у нас все так плохо с пенсиями, даже на процветающем Западе существуют аналогичные нашим проблемы. Но почему-то не успокаивает. Наверное, потому что наш "Титаник" под названием солидарная пенсионная система уже давно ушел под воду полностью.

А теперь давайте попробуем разобраться: если в США и Европе при гораздо менее катастрофическом положении дел скорейшее проведение пенсионной реформы становится для властей задачей номер один, то почему в Украине ее так долго откладывали?

Солидарное банкротство

В Украине сегодня около 14 миллионов пенсионеров - это огромный электоральный потенциал для популистских политических сил. Вопрос пенсионного обеспечения более 10 лет являлся традиционным предметом торга для получения победы на выборах, а политические выгоды для краткосрочно ориентированных политиков всегда перевешивали экономические реалии.

В постсоветских странах социальные выплаты являются практически единственной причиной, по которой люди терпят власть. Чудовищная коррупция, продажные суды, агонизирующая экономика, отчаянный правовой нигилизм, полное отсутствие системы здравоохранения - пенсионная система, пусть и обанкротившаяся, оставалась единственным бастионом в разрушенной фортификации государства. Вот почему наши политики любой ценой старались дотянуть до очередной избирательной кампании.

Десятилетнее откладывание структурных реформ, оттягивание от одних выборов к другим, политическая трусость и страх брать на себя ответственность за реформы привели к тому, что банкротство солидарной системы переросло в стратегический вызов для Украины.

"Проблема финансового выживания человека после ухода на пенсию приобрела чудовищные размеры и становится все больше. У нас слишком много людей, которые надеются на правительство в решении собственных проблем. А политики, которым нужно только набрать побольше голосов, обещают им эти проблемы решить. Но все мы, конечно, знаем, что любой политик готов наобещать с три короба, лишь бы сохранить популярность, любовь избирателей и быть переизбранным. Если бы они говорили людям правду, то их бы давно повыгоняли из кабинетов. Поэтому проблема продолжает расти, правительство разбухает, а налоги повышаются", – это цитата из книги американских авторов Роберта Киосаки и Шарон Лечтер "Пророчество Богатого Папы". Ситуации не отличаются разнообразием.

Кстати, я обращаюсь к опыту Америки потому, что именно ее система была принята за основу нашего пенсионного обеспечения. Причем в тот год, когда она внедрялась в Украине, в США уже было очевидным ее банкротство.

Безальтернативная реформа

Как я уже говорила, фактическое банкротство ПФ стало стратегическим вызовом для государства. Именно поэтому требуется объединение вокруг решения проблемы всех политических сил, представителей экспертной среды, предпринимателей, гражданского общества. Пенсионная реформа является долгосрочным проектом и будет изменяться, корректироваться. Для того чтобы эти изменения были максимально эффективны, необходима совместная работа всех украинцев. Если бы накопительную систему начали внедрять раньше, когда солидарная имела запас прочности, многих проблем можно было бы избежать. Сегодня же, когда пенсионное обеспечение украинцев настиг крах, поздно говорить о "негативах" и "позитивах", выискивать "хорошо" и "плохо". Альтернативы финансовому оздоровлению пенсионной системы нет. Поэтому единственно верным есть только один путь - конструктивный. Мы все вместе должны решить, как сделать так, чтобы уменьшить возможные риски для людей. И очень хорошо, что реформа все-таки стартовала.

Правда, когда в этом направлении начались серьезные подвижки, кампания по дискредитации изменений, жизненно необходимых стране, достигла апогея. Если раньше существовало две темы, в которых каждый считал себя крупным специалистом, - медицина и воспитание детей, то теперь к ним добавилась экономика и пенсионное обеспечение.

Против пенсионных изменений высказались практически все оппозиционные политики, которые еще вчера занимали посты в кабинетах власти и отлично осведомлены о том, что солидарная пенсионная система в существующем виде - банкрот, и поколение двадцатилетних НИКОГДА не получит ни гривни пенсии, если ничего не изменить. Действующая пенсионная система работает по принципу "незамедлительной выплаты" (pay-as-you-go), когда страховые взносы тут же выплачиваются пенсионерам, а бюджет ПФ хронически пуст.

Заметьте, пустая критика пенсионной реформы перевешивает конструктивные замечания во много раз.

Теперь давайте рассмотрим то небольшое количество "альтернативных" предложений по изменениям пенсионной системы.

Некоторые политики считают, что спасти от банкротства распределительную систему можно исключительно путем легализации зарплат и повышением размеров социальных взносов. Но доверие к государству и уровень "теневой" экономики взаимосвязаны - чем ниже доверие, тем "гуще" тень. Государство повышает налоги, стремясь наполнить казну и социальные фонды, а работодатели, спасаясь от непомерных платежей, выплачивают зарплату в "конвертах". Отчисления в различные фонды составляют более 40%. Куда уже больше? Ни один здравомыслящий человек не будет показывать белую зарплату и платить такие налоги. Конечно же, социальные взносы должны снижаться, и вице-премьер Сергей Тигипко заявил об этом.

Другие предлагают создавать рабочие места. Следует учесть, что рабочие места - это, прежде всего, инвестиции. А инвесторы не пойдут в страну, где нет единых налоговых правил, где все процедуры зарегулированы, а на таможне процветает коррупция. Потому без Налогового кодекса, без дерегулирования и Таможенного кодекса ситуация не изменится. Потому подготовка и принятие этих документов - основа восстановления рабочих мест. Придут инвесторы - будут рабочие места. В сочетании с мерами по выведению зарплат и рабочих мест из тени - соответствующий закон будет готов к концу марта - это даст колоссальный эффект для экономики и бюджета ПФ. Но это не предел мечтаний. Сбалансировав бюджет Пенсионного фонда, нужно идти дальше - к накопительному пенсионному страхованию.

Капитальный фонд

Часто звучит мнение, что второй и третий уровни - обязательное и добровольное накопительное страхование, являющиеся важной частью реформы, - предполагают высокую степень развития фондового рынка, который в Украине находится в зачаточном состоянии. Но, во-первых, сумма пенсионных взносов второго и третьего уровня не является критической для украинского финансового рынка. Во-вторых, накопительная пенсионная система как раз и способствует развитию рынков капитала. Каждый человек или фонд получает возможность уменьшить риски, разложив свои средства в "разные корзины" (финансисты называют это диверсификацией инвестиционных портфелей). В ряде научных исследований доказано наличие связи между переходом к накопительной пенсионной системе и развитием фондового рынка. Например, эксперт Маурисио Сото из Колледжа Бостона приводит статистические данные о роли пенсионных активов в экономике Чили: с 1982 по 2004 год соотношение финансовых активов к ВВП страны выросло с около 30% до более 85%, при этом доля пенсионных активов в 2004-м составила около 55%. И хотя пенсионная реформа не являлась единственной причиной развития рынков капитала в Чили, рост частных пенсионных фондов внес огромный вклад, поскольку было усовершенствовано финансовое регулирование, появились инновации и было улучшено корпоративное управление.

После пенсионной реформы каждый получит возможность влиять на уровень своей жизни в преклонном возрасте. Вспомните улыбчивых японских туристов: залог их беззаботной старости - участие в накопительных пенсионных программах. Работают они так.

Если говорить об обязательном накопительном страховании, то его суть в том, что часть своей зарплаты (начиная с 2% и постепенно повышая до 7%) человек будет переводить не в общий котел Пенсионного фонда, а на свой личный счет. В первые два года после введения накопительного страхования управлять этими средствами будет исполнительная дирекция Пенсионного фонда. Затем можно будет либо остаться в государственной структуре, либо перевести свои средства в частный пенсионный фонд. Эти деньги поступят в экономику, то есть будут работать, а люди получат по ним дополнительный доход к пенсии из солидарной системы. Эти накопления, к тому же, можно будет передавать по наследству.

Теперь о третьем уровне - добровольном "лайфовом" страховании. Размер взноса в страховую компанию человек выбирает сам, в зависимости от возможностей и желания. Эти деньги идут на личный счет, и по окончании срока договора выплачиваются ему вместе с процентом инвестиционного дохода. Это еще один источник заработка в старости.

Главная задача, которая стоит на повестке дня в связи со вторым и третьим уровнем, - это минимизация рисков, связанных с частными пенсиями. У нас готов пакет законопроектов, которые регулируют работу частных пенсионных фондов. Эксперты, экономисты и участники страхового рынка четко определили обязательства, а главное, ответственность фондов. Ну а вопрос доверия каждый должен решить для себя. Это личная ответственность и самостоятельный выбор.

Пенсионная тайна за семью печатями

Раз уж мы заговорили о доверии. Есть еще один вопрос, который почему-то никто не задает, - степень доверия к государственному Пенсионному фонду. Более закрытой организации, окутанной тайным молчанием, в нашей стране, пожалуй, не найти. Пенсии выплачивает не государство, оно только перераспределяет деньги налогоплательщиков посредством ПФ. И мы, налогоплательщики, имеем полное право знать, как тратятся наши деньги.

Кстати, в Положении о пенсионном фонде в разделе "Права и обязанности" права представлены достаточно широко - фонд имеет право "получать, требовать, взыскивать, ставить вопрос об ответственности", и ни одного(!) обязательства перед нами, с которых требуют, взыскивают и получают.

Необходимо оптимизировать работу этой структуры, уточнить полномочия и функции. Почему, проверяя сам себя, Пенсионный фонд сам себе же и предоставляет результаты проверки? Возможно ли такое хотя бы на одном предприятии, с которого "получают и требуют"?! Единственной информацией о работе ПФ служат редкие интервью главы Счетной палаты, в которых обтекаемо говорится: "Один из выводов аудита, проведенного Счетной палатой в отношении деятельности Пенсионного фонда, - это безынициативность и непрофессионализм руководства фонда…". В Венгрии фонды должны раскрывать причину низких доходов, а в Австрии на законодательном уровне обязывают публиковать информацию о вознаграждениях руководства фондов. В Бельгии, Польше, Латвии, Литве, Испании и Словакии законом ограничен максимальный размер выплат для руководителей. А в Украине неизвестна даже стоимость администрирования, не говоря уже об общих затратах. Может быть еще один путь - объявить ПФ банкротом и вернуть его в бюджет. То есть, выплата пенсий будет проводиться непосредственно из государственной казны.

Для проведения принципиальной модернизации системы пенсионного обеспечения необходимо внедрить ежеквартальный независимый аудит ПФ и изменить принцип управления взносами. В процессе распределения денег налогоплательщиков обязательно должны участвовать не только государство, но и организации работодателей, представители независимых профсоюзов и предпринимательских организаций.

Стратегия пенсионной реформы нацелена на решение главной задачи - создание условий, при которых украинцы смогут вступить в третий возраст с достоинством и уважением к себе, уверенностью в обеспеченном заслуженном отдыхе. Меры, предпринимаемые правительством, являются тактическим обеспечением возможности построения такой надежной системы. И все политические силы, гражданское общество, заинтересованные в том, чтобы позитивные изменения в сфере пенсионного обеспечения произошли, должны найти точки соприкосновения, выработать единый взгляд на шаги, которые необходимо для этого предпринять. Во имя людей. Во имя будущего страны.