Трудовой кодекс

Последние изменения в госбюджете урезали финансирование «Мероприятий по реализации Национальной программы содействия развитию малого предпринимательства в Украине» на 3,564 млн. грн., а программы «Микрокредитование субъектов малого предпринимательства» — на 10,3 млн. грн. И хотя коммерческие банки никогда особо и не надеялись на помощь в этом деле со стороны государства, осадок все же неприятен. «Несовершенная система распределения бюджетных средств не позволяла доходить помощи непосредственно до нуждающихся»,— говорит руководитель аналитического департамента ИГ «ТАСК» Андрей Шевчишин. Чтобы государство в действительности стало активизатором бизнес-процессов на этом направлении, эксперт рекомендует действовать по четкой и однозначной программе предоставления льгот на основании открытого конкурса и при равных возможностях для участников. При этом стимулирование может осуществляться как путем погашения части ставки по кредиту, так и посредством предоставления гарантий.

Национальный же банк, в первую очередь, должен проводить монетарную политику поддержания ликвидности банковской системы и стимулирования кредитования реального сектора через механизмы рефинансирования и снижения резервных требований, считает первый зампредправления банка «Контракт» Павел Крапивин. Особенно это касается принятия в расчет резервов залогов, которых у малого и среднего бизнеса зачастую просто нет.

Но несмотря ни на что, банки сегодня активно пытаются привлечь в ряды своих клиентов надежных представителей малого и среднего бизнеса. А проблему снижения платежеспособности заемщиков готовы решать путем индивидуального подхода к клиентам, рассказывает зампредседателя правления УкрСиббанка Константин Лежнин. Правда, с высокой себестоимостью ресурсов банки бороться пока не готовы. И виной тому, в частности — незначительная доля остатков на клиентских счетах «до востребования» в структуре ресурсной базы финучреждений, не превышающая в большинстве случаев 40%. При этом 60% по объему привлеченных средств составляют средства на депозитах. Не стоит забывать, что минимальная планка доходности акционерного капитала составляет около 20%. В итоге в большинстве случаев кредиты для представителей МСБ банки готовы выдавать под 15-25% годовых. Хотя, уверяет банкир, для данной категории предпринимателей значительно важнее получить кредит в нужный для них момент, чем сама цена займа.

Наиболее востребованными сейчас являются кредиты на пополнение оборотных средств. Спросом пользуются также овердрафты (в том числе под поручительство), кредиты на приобретение основных средств и банковские гарантии, при помощи которых клиент может получить товарный кредит у поставщика, не отвлекая при этом собственные средства. Финансирование традиционно необходимо торговым предприятиям, производителям, а также компаниям, предоставляющим услуги. Но наиболее желанными клиентами-заемщиками для банков являются: торговцы продуктами питания, фармацевтическими и медицинскими товарами, горюче-смазочными материалами, непродовольственными товарами, в том числе одеждой, обувью, бытовой химией, косметикой, бытовой и офисной техникой, строительными материалами и оборудованием. Кроме того, банкам интересны предприятия, занимающиеся грузовыми и пассажирскими перевозками, телекоммуникационными, медицинскими услугами, а также услугами печати и рекламы. В группу «избранных» попадают, помимо прочих, производители продуктов питания и перерабатывающие предприятия.

Кроме финансовых показателей заемщиков, для банков важным (хотя и не обязательным) критерием является наличие положительной кредитной истории, а также готовность собственника бизнеса предоставить свое личное поручительство по возврату займа его предприятием. К примеру, для принятия решения о сумме финансирования оборотного капитала банку недостаточно лишь понимать сумму оборотов клиента. Банк, в частности, анализирует текущую закредитованность клиента, нагрузку согласно графику планового погашения, объем и тенденции изменения выручки. Обращает банк внимание на то, существует ли сезонность бизнеса, какова доля поступлений непосредственно от бизнеса в общем объеме зачисленных средств, с какими банками клиент работает сейчас, какое предложено обеспечение и многое другое. Срок кредита на пополнение оборотных средств, как правило, не превышает одного года. Обеспечением по такому займу может выступать недвижимость, оборудование, транспорт, а также ликвидный товар, который хранится без потери потребительских качеств.

Что касается овердрафтов, то максимальное финансирование, как правило, не превышает определенной доли от объема поступлений на счет в месяц. При этом представители МСБ могут рассчитывать как на бланковый, так и на залоговый кредит. Неизменными остаются условия получения кредита в валюте — заемщик должен иметь постоянный источник валютной выручки. Как правило, таковыми являются предприятия, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью. А вот программы инвестирования в недвижимость среди представителей МСБ популярностью не пользуются, что связано с конъюнктурой рынка.

По прогнозу господина Лежнина, до конца года будет сохраняться тенденция к незначительному снижению стоимости кредитных ставок. При этом банки сохранят кредитование МСБ и будут гибко работать с заемщиками, исходя из их деловой репутации, финансовых возможностей и обеспечения.