Трудовой кодекс
Украинские банки заставят жить по средствам: выдавать кредиты заемщикам на те сроки, на которые банки смогли привлечь деньги.
НБУ заставит банки искать длинные деньги
Чтобы соблюдалась эта взаимосвязь, Нацбанк начал проработку специального экономического норматива. Название для него уже есть — коэффициент чистого стабильного финансирования (Net Stable Funding Ratio, NSFR), сообщается на странице Нацбанка в Facebook.
Рабочая группа должна до 1 июля 2019 года проработать методологию для NSFR, и с начала 2020 года начнется тестовый период расчета норматива для каждого банка.
Ничего похожего для наших финучреждений еще не вводилось. Хотя о проблеме гэпов в нашей банковской системе 20 лет говорит чуть ли не каждый председатель Нацбанка: от Ющенко и Стельмаха до Гонтаревой и Смолия. Это когда наши банки собирают у населения и бизнеса депозиты на 6-12 месяцев, а выдают за счет этих средств кредиты на 3-5 лет.
Устойчивость банков в длинных деньгах
Несоответствие налицо. В мирное время оно мало чем грозит банкам, поскольку они регулярно продлевают депозиты на новый срок и получают беспрерывное финансирование. Но как только случается кризис и средства перестают нести на счета, тут же возникают кассовые разрывы. Финансовые проблемы провоцируют гибель банков.
«Основная цель нового показателя ликвидности — содействие финансированию банками своей деятельности из стабильных источников и предотвращения чрезмерного несоответствия сроков погашения между активами и пассивами», — говорится в сообщении НБУ.
В принципе - это совершенно справедливое требование Нацбанка, но не для Украины, где длинных денег нет в принципе. И пока таких денег не видно даже на горизонте.
Где искать искать длинные деньги
Где именно украинским банкам брать долгосрочные ресурсы — чиновники не подсказали. Ситуация в нашей экономике остается сложной, и у людей нет уверенности в завтрашнем дне. Потому они делают все, чтобы максимально подстраховаться и иметь постоянный доступ к своим деньгам.
Особенно после того, как банки стали внедрять срочные счета — те, с которых нельзя снять деньги, как только потребуется. Только в конце срока. Чаще всего такие депозиты открывают на 3-6 месяцев, и намного реже — на 12. По-прежнему большим спросом у людей пользуются вклады до востребования.
Вряд ли банкиры могут придумать что-то революционное, чтобы коренным образом изменить ситуацию. Время от времени им удается убедить вкладчиков повышенными депозитными ставками, но долго это не работает.
НБУ толкает банки на нарушения
Жизнь в Украине постоянно дорожает, и свободных денег у людей становится все меньше, так что все чаще приходится пользоваться накоплениями на черный день. Потому финансисты даже не мечтают о массовом открытии 12-месячных депозитов, а о 2- и 3-летних вообще никто не заикается.
Потому финансистам придется заняться поисками альтернативного финансирования, если они захотят развивать хотя бы сколько-нибудь продолжительное кредитование. Либо же нарушать новый норматив — NSFR.
В цивилизованной банковской системе основными источниками длинных денег обычно являются инвестиционные и пенсионные фонды, а также страховые компании. Но в Украине в подобные заведения люди денег не носят.
