Банки заставят искать деньги, которых нет

Финансистам придется четко просчитывать сроки привлечения средств и кредитования за их счет

Украинские банки заставят жить по средствам: выдавать кредиты заемщикам на те сроки, на которые банки смогли привлечь деньги.

Чтобы соблюдалась эта взаимосвязь, Нацбанк начал проработку специального экономического норматива. Название для него уже есть — коэффициент чистого стабильного финансирования (Net Stable Funding Ratio, NSFR), сообщается на странице Нацбанка в Facebook.

Рабочая группа должна до 1 июля 2019 года проработать методологию для NSFR, и с начала 2020 года начнется тестовый период расчета норматива для каждого банка.

Ничего похожего для наших финучреждений еще не вводилось. Хотя о проблеме гэпов в нашей банковской системе 20 лет говорит чуть ли не каждый председатель Нацбанка: от Ющенко и Стельмаха до Гонтаревой и Смолия. Это когда наши банки собирают у населения и бизнеса депозиты на 6-12 месяцев, а выдают за счет этих средств кредиты на 3-5 лет.

Несоответствие налицо. В мирное время оно мало чем грозит банкам, поскольку они регулярно продлевают депозиты на новый срок и получают беспрерывное финансирование. Но как только случается кризис и средства перестают нести на счета, тут же возникают кассовые разрывы. Финансовые проблемы провоцируют гибель банков.

«Основная цель нового показателя ликвидности — содействие финансированию банками своей деятельности из стабильных источников и предотвращения чрезмерного несоответствия сроков погашения между активами и пассивами», — говорится в сообщении НБУ.

В принципе - это совершенно справедливое требование Нацбанка, но не для Украины, где длинных денег нет в принципе. И пока таких денег не видно даже на горизонте.

Где именно украинским банкам брать долгосрочные ресурсы — чиновники не подсказали. Ситуация в нашей экономике остается сложной, и у людей нет уверенности в завтрашнем дне. Потому они делают все, чтобы максимально подстраховаться и иметь постоянный доступ к своим деньгам.

Особенно после того, как банки стали внедрять срочные счета — те, с которых нельзя снять деньги, как только потребуется. Только в конце срока. Чаще всего такие депозиты открывают на 3-6 месяцев, и намного реже — на 12. По-прежнему большим спросом у людей пользуются вклады до востребования.

Вряд ли банкиры могут придумать что-то революционное, чтобы коренным образом изменить ситуацию. Время от времени им удается убедить вкладчиков повышенными депозитными ставками, но долго это не работает.

Жизнь в Украине постоянно дорожает, и свободных денег у людей становится все меньше, так что все чаще приходится пользоваться накоплениями на черный день. Потому финансисты даже не мечтают о массовом открытии 12-месячных депозитов, а о 2- и 3-летних вообще никто не заикается.

Потому финансистам придется заняться поисками альтернативного финансирования, если они захотят развивать хотя бы сколько-нибудь продолжительное кредитование. Либо же нарушать новый норматив — NSFR.

В цивилизованной банковской системе основными источниками длинных денег обычно являются инвестиционные и пенсионные фонды, а также страховые компании. Но в Украине в подобные заведения люди денег не носят.