Какие уроки нам преподал кризис?
Кризис 2008–2009 годов обнажил множество проблем как в украинской экономике, так и в отдельно взятых «ячейках общества»
2012-12-02 07:11
Урок 1
Финансовая «подушка безопасности» должна появиться раньше, чем машина или свежий iPhone
Вот буквально на днях один из банков обнародовал результаты исследования, согласно которому всего 30% украинцев регулярно откладывают деньги. Зато по данным мобильных операторов в украинских сетях обслуживается примерно 300 тыс. iPhone. Это свидетельствует о том, что первый урок кризиса – финансовая безопасность дороже понтов – украинцы усвоили крайне плохо.
«Заначка» на черный день должна быть эквивалентна трехкратной, а в идеале – шестикратной сумме ежемесячных расходов. В расходные статьи следует включить коммуналку (аренду квартиры), траты на питание, транспорт, мобильную связь, интернет, платежи по кредитам, необходимые медикаменты. Этой суммы должно быть достаточно, чтобы с относительным комфортом пережить тяжелые времена, к примеру потерю работы. Во-первых, в случае чего, не придется влезать в долги. Во-вторых, работодатели буквально «чуют» людей в отчаянии. Это дает им возможность манипулировать персоналом. Соискатель без голодного блеска в глазах имеет больше шансов получить действительно выгодное предложение.
Урок 2
Если доходы растут – это означает, что надо больше сберегать, а не больше тратить
Есть у нас еще одна особенность – чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит. Причем, прирост трат начинает превосходить рост заработков. Жил себе менеджер Петров, ездил на Skoda, отдыхал в Крыму. А недавно Петров стал старшим менеджером над остальными менеджерами. И вот он уже взял в кредит Mazda и отдыхать с семьей отправился в ОАЭ. Зарплата у Петрова увеличилась на 30%, а расходы выросли минимум на 50%. При этом Петров даже не подумал, что можно было бы отложить тысчонку-другую на депозит. Собственно, тут и без кризиса понятно, чем история закончится.
Нет, мы вовсе не призываем к аскетизму. Желание человека, взобравшегося на очередную ступень социальной лестницы, немножко побаловать себя – оно вполне понятно. Но в голове всегда стоит держать «золотое правило» – чем больше доход, тем больше должна быть доля сбережений. Финансовые консультанты утверждают, что все люди, независимо от уровня дохода, могут сберегать 10% своего дохода практически безболезненно. От себя добавим: если доходы растут, доля сбережений может и должна подняться до 20%, 30%, 50% и так далее.
Урок 3
Платежи по кредитам не должны превышать трети всего дохода
На самом деле, кредит – удобная штука. Не нужно долго и нудно копить на необходимую вещь – пошел в банк, оформил кредит и бери, что душа пожелает. Но вещь должна быть НЕОБХОДИМАЯ, то есть та, без которой невозможно обойтись. Финансовые консультанты одобряют ипотеку, автокредиты (не на спорт-кары, а на автомобили для семьи или бизнеса), ну и по мелочи – к примеру, покупку холодильника в кредит (согласитесь, жить без холодильника в наше время довольно проблематично). Все остальное – блажь. И обжалованию не подлежит.
Однако и одобренную финконсультантами ипотеку без оглядки оформлять не стоит. Для начала необходимо взвесить собственные силы. Есть универсальная формула, которую, кстати, используют большинство банков – платеж по кредиту не должен превышать половину всех доходов заемщика. Нам кажется, что треть – более подходящая мера, так как она учитывает риск временного снижения доходов и возникновение непредвиденных трат.
Есть другой способ оценки собственной кредитоспособности. Необходимо подсчитать сумму обязательных ежемесячных расходов (коммуналка, питание, транспорт, медикаменты) и отнять ее от суммы доходов. Из того, что останется, нужно отнять 10% суммарных доходов (о сбережениях помним?). Остальное может быть направлено на погашение кредита, не больше!
Конечно, мы можем рассчитывать на увеличение доходов в будущем. Но брать кредит стоит, исходя из нынешней ситуации. Если дела пойдут в гору, заем можно будет просто – досрочно погасить. Кстати, неплохо бы «зарезервировать» на депозите сумму в размере 2–3 обязательных ежемесячных платежей. Так, на всякий случай.
Урок 4
Пассивный доход – это свобода.
По теории Роберта Кийосаки, все люди делятся на тех, кто работает за деньги, и тех, кто заставляет деньги работать на себя (модель квадрантов денежных потоков несколько сложнее, более детально с ней можно ознакомиться, почитав книги автора). Целью всякого думающего человека является переход из первой категории во вторую. Потому как пассивный доход, даже самый скромный, позволяет чувствовать себя увереннее и смягчает любые удары судьбы – болезнь, потерю работы и т. д.
Источниками пассивного дохода могут быть обычный депозит в банке, сдача в аренду недвижимости и для более искушенных – инвестирование в ценные бумаги или создание работоспособной бизнес-модели, которая будет приносить прибыль без постороннего вмешательства. Естественно, для того, чтобы пассивный доход был ощутимым, солидной должна быть и сумма инвестиций. К примеру, чтобы получать ежемесячные проценты по депозиту в размере 500 у. е., сумма вклада должна быть минимум 65 тыс. у. е. Где их взять? См. пункт 2.
Всегда иметь план Б
Главный урок, который мы вынесли из кризиса, – ничто не постоянно. Валюты обесцениваются, ценные сотрудники оказываются на улице, банки «лопаются», недвижимость дешевеет. Абсолютно правильных стратегий не существует. Поэтому всегда надо быть готовым измениться в соответствии с изменившимися обстоятельствами. Это касается и профессиональной деятельности, и стиля жизни, и взаимоотношений с деньгами.
В профессии – невзирая на нынешнюю там благополучную ситуацию, - нужно постоянно глядеть по сторонам. Если есть возможность – найти себе фрилансерскую позицию, идеально, если заказчик окажется иностранной компанией. Сбережения – рассредоточить по нескольким банкам. И чаще общаться с друзьями – во времена перемен связи важны как никогда.
Поддержите независимые научные исследования донатом. Мои знания открыты для всех, потому, что они касаются каждого. Но добыча знаний требует денег. Ваши пожертвования открывают для всех нас путь к новым знаниям
Пополнить банкуПросмотров всего: Просмотров сегодня: